■障害特約とは

生命保険■独断解説

■障害特約とは

9023 　　障害特約と障害損傷特約はどのような特約か

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bird管理人の保険知識…目次

障害状態になったときの給付金等

傷害特約とは、不慮の事故が原因で事故の日から１８０日以内に死亡した場合や、一定の指定伝染病が原因で死亡した場合に、保険金額が上乗せして支払われるという特約です。
不慮の事故で所定の障害状態になったときは、障害の程度に応じて障害給付金が支払われます。

●高度障害保険金

被保険者が疾病または傷害により、所定の高度障害(両眼の視力を全く永久に失ったり、言語またはそしゃくの機能を全く永久に失った場合など)状態になると、死亡保険金と同額の高度障害保険金が支払われます。そして、受け取った時点で契約は消滅します。
死亡したのと同様の状態ということですから、極めて重大な状態になった場合です。

●保険料払込免除

■保険料払込免除特約について
被保険者が不慮の事故で所定の身体障害状態(事故の日から180日以内に両耳の聴力を全く永久に失ったり、一眼の視力を全く永久に失った場合等)になると、以後の保険料払込が免除されます。
なおこれとは別に「保険料払込免除特約」を付加する方法により、一定の状態(３大疾病・身体障害・要介護状態など)になったとき、以後の保険料払込を免除する取り扱いを行う保険会社もあります。

●障害損傷特約

障害損傷特約は、事故による骨折、関節脱臼、腱の断絶で治療した場合に、1回につき5万円ないしは10万円程度の支給がなされるもの。
保険会社によっては火傷を対象としたり、顔面等に対する一定の損傷も対象としている。

●傷害特約

不慮の事故が原因で後遺障害が生じても、それが一定の障害状態にまで達していなければ、保険金は支払われません。しかし、主契約の保険に傷害特約が付いていれば、後遺障害の程度に応じて、この特約から保険金が支払われます。
傷害特約とは、不慮の事故が原因で事故の日から１８０日以内に死亡した場合や、一定の指定伝染病が原因で死亡した場合に、保険金額が上乗せして支払われるという特約です。
不慮の事故で所定の障害状態になったときは、障害の程度に応じて障害給付金が支払われます。

かりに不慮の事故が原因で、両眼の視力を全く永久に失ったときは、高度障害状態と認定され、傷害特約から傷害特約の保険金額の
１００％が支払われます。また、主契約の生命保険からも、死亡保険金額と同額の高度障害保険金が支払われ、保険契約は終了します。他に医療特約などの特約を、この保険につけていても、主契約の保険と同時に、これらの特約も消滅してしまいます。

不慮の事故で、両耳の視力を全く永久に失った場合は、高度障害状態には該当しないため、主契約の保険から高度障害保険金は支払われませんが、傷害特約からは保険金が支払われます。もし、傷害特約の保険金額が１０００万円であれば、その７０％である７００万円が支払われ、その後も保険契約は継続します。そして保険料免除に該当すれば保険料を支払う必要はなくなります。

各社の障害特約

生命保険会社各社では、おおむねと同様で、名称も「障害特約」です。
特約の内容も同様です。

ただし損害保険会社の「傷害保険」は死亡保険金・入院通院など、救援者費用、賠償責任補償その他様々な組み合わせがあり、様々な商品があります。生命保険会社の「障害特約」と損害保険会社の「傷害保険」は全く別のものです。

障害給付金・給付割合表

等級	身体障害	給付割合
第１級	両眼の視力を全く永久に失ったもの言語またはそしゃくの機能を全く永久に失ったもの中枢神経系または精神に著しい障害を残し、終身常に介護を要するもの胸腹部臓器に著しい障害を残し、終身常に介護を要するもの両上肢とも、手関節以上で失ったかまたはその用を全く永久に失ったもの両下肢とも、足関節以上で失ったかまたはその用を全く永久に失ったもの１上肢を手関節以上で失い、かつ、１下肢を足関節以上で失ったかまたはその用を全く永久に失ったもの１上肢の用を全く永久に失い、かつ、１下肢を足関節以上で失ったもの	10割
第２級	１上肢および１下肢の用を全く永久に失ったもの 10手指を失ったか、またはその用を全く永久に失ったもの１肢に第３級の14から16までのいずれかの身体障害を生じ、かつ、他の１肢に第３級の14から16まで、または第４級の22から26までのいずれかの身体障害を生じたもの両耳の聴力を全く永久に失ったもの	７割
第３級	１眼の視力を全く永久に失ったもの１上肢を手関節以上で失ったかまたは１上肢の用もしくは１上肢の３大関節中の２関節の用を全く永久に失ったもの１下肢を足関節以上で失ったかまたは１下肢の用もしくは１下肢の３大関節中の２関節の用を全く永久に失ったもの１手の５手指を失ったかまたは第１指（母指）および第２指（示指）を含んで４手指を失ったもの 10足指を失ったもの脊柱に著しい奇形または著しい運動障害を永久に残すもの	５割
第４級	両眼の視力にそれぞれ著しい障害を永久に残すもの言語またはそしゃくの機能に著しい障害を永久に残すもの中枢神経系・精神または胸腹部臓器に著しい障害を残し、終身常に日常生活動作が著しく制限されるもの１上肢の３大関節中の１関節の用を全く永久に失ったもの１下肢の３大関節中の１関節の用を全く永久に失ったもの１下肢が永久に５センチ以上短縮したもの１手の第１指（母指）および第２指（示指）を失ったかまたは第１指（母指）および第２指（示指）のうち少なくとも１手指を含んで３手指以上を失ったもの１手の５手指の用を全く永久に失ったかまたは第１指（母指）および第２指（示指）を含んで３手指以上の用を全く永久に失ったもの 10足指の用を全く永久に失ったもの１足の５足指を失ったもの	３割
第５級	１上肢の３大関節中の２関節の機能に著しい障害を永久に残すもの１下肢の３大関節中の２関節の機能に著しい障害を永久に残すもの１手の第１指（母指）もしくは第２指（示指）を失ったか、第１指（母指）もしくは第２指（示指）を含んで２手指を失ったかまたは第１指（母指）および第２指（示指）以外の３手指を失ったもの１手の第１指（母指）および第２指（示指）の用を全く永久に失ったもの１足の５足指の用を全く永久に失ったもの両耳の聴力に著しい障害を永久に残すもの１耳の聴力を全く永久に失ったもの鼻を欠損し、かつ、その機能に著しい障害を永久に残すもの脊柱（頸椎を除く）に運動障害を永久に残すもの	1.5割
第６級	１上肢の３大関節中の１関節の機能に著しい障害を永久に残すもの１下肢の３大関節中の１関節の機能に著しい障害を永久に残すもの１下肢が永久に３センチ以上短縮したもの１手の第１指（母指）もしくは第２指（示指）の用を全く永久に失ったか、第１指（母指）もしくは第２指（示指）を含んで２手指以上の用を全く永久に失ったかまたは第１指（母指）および第２指（示指）以外の２手指もしくは３手指の用を全く永久に失ったもの１手の第１指（母指）および第２指（示指）以外の１手指または２手指を失ったもの１足の第１指（母指）または他の４足指を失ったもの１足の第１指（母指）を含んで３足指以上の用を全く永久に失ったもの	１割

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