保険比較 介護保険の比較 by 堀口雅子(4)東京海上日動あんしん生命

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介護に備える「介護保険」



生存中の不安をサポートする保険の1つに「介護保険」があります。人間が健康でずっと生活し続けることほど難しいことはありません。身近な人が介護状態になってみると、公的な介護保険に加え、その人のために利用できる資金が必要なことが実感され検討する人もいることでしょう。今回はそんな長生きのリスクに備える「介護保険」を紹介したいと思います。

■介護保険の特長


・どんな時にどんな形で支給されるか
加入者が介護状態になった場合に一時金や年金形式で保険金が支払われます。介護状態の条件は、保険会社独自の規定のものと公的介護保険に連動するものの2種類に大別されます。最近は公的介護保険の介護度に応じて支給するタイプが多くなっています。

・介護度に応じたタイプとは?
介護保険支給の条件は、公的介護保険のうち要介護2、要介護3のものが主流になっているようです。中には介護認定では軽度となる要支援1で対象になるものもあります。軽度であっても保険金は支給されたい、重度の場合の長期的な負担を軽減したいなど、人それぞれに希望があると思います。介護状態についてイメージがつかない人は保険会社が提供するパンフレット等は参考になることがわかりやすく書いてあるので、確認してみるのも1つの方法でしょう。

・状態の継続が必要
定められた介護状態になったら、といっても実際には「認定を受けてから何日間経過後」といった条件があります。介護保険が販売されたばかりの頃は、かなり長期間の経過が必要でなかなか支給されないものもありましたが、今では「30日を超えて継続」等、保障される範囲も広まってきたように思われます。保険会社ではこれを「フランチャイズ期間」と呼んでいるようです。

■公的な介護保険と違う点


保険会社で加入する介護保険と公的介護保険との違いはなんでしょうか。自分が希望したことでスタートする任意加入であることはもちろんですが、契約可能な年齢であれば保障の準備を始められる点です。12歳からといった幼少期でも加入ができます。実際には保険会社ごとに保障される範囲が違うため個々に確認が必要です。



「公的介護対象にならない人に対する保険会社独自の要件(例)」
(表Aと表Bの両方に該当することで支給される。)



(例)表
歩行壁・手すり・椅子の背または杖などにつかまっても平らな床の上で両足を立ったまま10秒程度の立位の保持ができず、杖・義足・歩行器などを用いても5メートルほどの歩行ができない。
寝返りベッド柵・ひも・バー・サイドレールなどにつかまっても他人の介助なしでは寝返りができない。
立ち上がりベッド柵・手すり・壁・人の手などにつかまってもいすやベッド、車いすなどで膝がほぼ90度に屈曲して座っている状態から立ち上がることができない。
入浴介護者に抱えられないと浴槽への出入りができない状態であり、かつ自分では全く洗身ができない。
排せつおよび食事自分では排尿および排せつ後のいずれの後始末も全くすることができない状態であり、かつ自分では全く食事を摂取することができない。
(例)表B
排せつ自分では排尿および排せつ後のいずれの後始末をすることができない。ただし、自分で後始末ができても介助者に紙を用意してもらわなければならない場合を含む。
食事自分では食事を摂取することができない。
(小さく切る、ほぐす魚の骨をとるなどの介助が必要な場合を含む)
(例)表C
認知症の場合、右欄のうち2項目該当で支給。(軽度〜重度で条件は異なる)1 ひどい物忘れがある
2 周りのことに関心を示さないことがある。
3 ものを盗られたなど被害的になることがある。
4 作り話をし周囲に言いふらすことがある。
5 実際に見えないものがみえたり、聞こえることがある。
6 泣いたり笑ったりして感情が不安定になることがある。
7 夜間不眠、または昼夜逆転がある。
8 暴言や暴行のいずれかまたは両方が現れることがある。
9 しつこく同じ話をしたり、口やものを使って周囲に不快な音を立てることがある。
10 周囲に迷惑となるような大声を出すことがある。
11 介護者の助言や介護に抵抗することがある。
12 目的もなく動き回ることがある。
13 自分がどこにいるかわからず「家に帰る」などをいい、落ち着きがないことがある。
14 外出すると病院、施設、寮などに一人で戻れなくなることがある。
15 ひとりで外に出たがり目を離せないことがある。
16 いろいろなものを集めたり、無断でものを持ってくることがある。
17 火の始末や、火元の管理ができないことがある。
18 ものや衣類を壊したり破いたりすることがある。
19 排せつ物を意図的に弄んだり、尿をまきちらすことがある。
20 食べられないものを口に入れることがある。
21 周囲が迷惑している性的行動がある。


■介護保険を検討するポイント


症状により身体的、精神的な状況から家のリフォームをすることになったり、外出介助や家事サービスのようなものを取り入れ、介護する側の負担を減らしたりすることも検討するかもしれません。「細く長くかかる費用」と、「一時的にかかる費用」どちらも準備しておきたいのか?どちらか片方で良いのか?で保険会社を絞り込むことが可能です。
また、先に書かせていただいたように介護度の範囲をどこまで保障してほしいのかによっても選別することができます。
他に「掛け捨て」と「解約返戻金がある」での分類もできます。家族構成によって、例えばすでに子供が成長しているため死亡保険などの必要性が減ってきた方などは、保険料が高めであっても解約返戻金がある方がいいという理由で選ぶこともあるでしょう。

■介護保険の保険会社比較


介護保険を取り扱っている保険会社の中からいくつか選択して比較ポイントとなるところをまとめてみました。比較している部分はできるだけシンプルにしています。介護保険は介護度の違いや保障内容が細かくなっているため、実際に検討するときには資料等を取り寄せ保障内容をよく見比べてみましょう。




■最後に


介護保険を加入しようという人は「家族に迷惑をかけないように」という意識が高い方が多いように思います。つまり家族の中では父親だけではなく家事をおこなっている主婦、母親でも必要性を感じているようです。介護保険は比較的新しい種類の保険です。これからの高齢社会では、「生きるため」の分野でますます注目されることでしょう。

2011年11月











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この情報は公開情報と独自調査によります。発売元保険会社のパンフレットや約款等によりご確認ください。


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