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無選択(無告知)医療保険の比較

この度エース保険から、告知なしで加入できる「まかせて安心 医療保険」が発売されました。

告知なしで加入できる保険というのは最後の手段で、まずは通常の告知で加入するものにトライし、それがダメなら告知内容が緩和されているもの、それも難しい場合に「無選択(無告知)」という順番になります。

保険料は上記の段階ごとに上がっていき、通常の告知を基準にすると概ね緩和されているものが2倍程度、無告知が3~4倍程度となり、実際に入院補償(保障)が始まるのは加入してから91日目からですので、はじめから無告知タイプを選ぶことは避けるべきなのは言うまでもありません。

これまでの無選択医療保険との違い
「まかせて安心」において既存の無選択の医療保険と比べて、大きな違いは加入可能な対象年齢の広さです。
アメリカンホームの「ザ・大人の保険」で55歳から80歳、太陽生命の「やさしい保険」では40歳から75歳でしたが、「まかせて安心」は16歳から加入できます。

若い層にどのぐらいニーズがあるのか分かりませんが、これまで対象外であったところをカバーできることは間違いないところです。

また、病気での入院要件ですが、既存の二社ですとどちらも「5日以上の入院」が入院給付の条件がありました。
「まかせて安心」につきましては、その縛りはなく4日以内の入院でも支給があります。




16歳から39歳だと「まかせて安心」、76歳から80歳は「ザ・大人の医療保険」しか選択がありませんが、40歳から75歳の年齢だと2つないし3つの選択肢があります。

三つを比較すると、退院、通院給付や健康祝い金については「ザ・大人の医療保険」、通算入院日数については「やさしい保険」にアドバンテージがあります。

「まかせて安心」には賠償責任保険、弁護士費用、被害事故についての給付がありますが大きなメリットにはならないと思います。

賠償責任は傷害保険や自動車保険、火災保険に付保されていることが多く、被害事故については交通事故(ひき逃げは除く)や飛行機や電車の事故は担保されておらず、通り魔やひき逃げなど犯罪被害に限定されているので、支払い対象となる確率は極めて低く、退院や通院、通算入院日数よりメリットがあるとは思えません。

損保系から出る商品では、賠償責任など既に自社で仕組みができている補償を付保して付加価値を高めようとする傾向にありますが、補償がダブったり(火災保険などの特約で既に付保されていたりする)ので注意が必要です。

損保会社において、賠償責任保険については、単品では単価が安すぎて販売できないので、全く関係ない自動車、傷害、火災そして医療保険に付保して販売しようとしる傾向があります。

結論として
上記のように年齢によって選択肢がある場合、この三つの中でお勧めしたいのは太陽生命の「やさしい保険」です。

理由としては、すでに触れた通算入院日数の多さが他と比べて抜きんでていることと更新が10年であることです。
5年に1回値上がりするのと10年に1回値上がりするのとでは違いが出ます。

最後に留意点ですが、この無選択(無告知)タイプでも、持病や加入前の病気については基本的に担保されていません。
この基準は通常の医療保険と同じで、無選択タイプとは加入できるかできないか、の違いと言うことになります。

持病や加入前の病気に因果関係があるケースについても、基本的に担保されませんので、理論上、通常の保険料より数倍高い金額を徴収しつつ、補償(保障)する範囲は通常の医療保険とほとんど変わらないことになります。

ただし、今回ご紹介した三つに共通するのは、加入から2年経過して、その2年間に加入前の病気で入院や手術をしていなければ、加入前の病気による入院や手術の給付はあります。
つまり、加入2年後にはほぼ期待通りの補償(保障)となるイメージですね。

通常の告知が必要な保険、告知緩和型ではねられて、どうしても医療保険に加入したい場合にご検討下さい。


2011年6月


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