リスク細分型の定期保険比較 by田辺南香(19)
7313 ソニー生命
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定期保険におけるリスク細分型保険の比較
なるべく安く保険に加入したと思うのは当然のこと。生命保険の場合は、若いうちに加入することは当然ですが、それ以外にも"健康な時"に加入することによって保険料を安くするこができます。保険会社からみて、保険金を払う可能性（リスク）が少ない人には、保険料を割り引くというのが、｢リスク細分型｣の保険です。
■各社の比較（割引の目安）
その条件や割引率は、保険会社でさまざまな違いがありま。健康という定義も、喫煙の有無など習慣によるもの、血圧や体格、健康状態など。以下、４社の保険を比較してみました。
割引率はあくまでも目安です。年齢や性別、契約内容や保険金額などによって、標準の保険料が変わってくるので、割引率もそれに伴って変わるためです。
ただし、例えばAIGエジソン生命は、健康体であっても喫煙していると、わずかな割引しかない（例では-2.4％）、つまり喫煙の有無の影響が大きいと見ていることがわかります。
体格の基準としてよく使われる肥満の程度を示すBMI（ボディ・マス・インデックス）値は、【体重（Kg）】÷【身長（ｍ）の2乗】で求めることができます。
これが、ある一定の幅にあることが条件です。つまり、痩せすぎていても、太りすぎていても、リスクが高いというわけです。
BMI値は必ずこの値の範囲内であることという条件を公表していないケースが多く、総合的な判断の一部として利用されています。
喫煙の有無は過去1年〜２年程度遡って問われることが一般的ですが、唾液検査などもあるため、通販での加入ができない会社もあります。
■更新時の条件をチェック
定期保険のリスク細分型の場合、気になるのは更新時の保険料の割引対応です。アリコやソニー生命のようにそのまま加入時の条件で自動更新できる保険会社の場合と、AIGエジソン生命やアフラックのように更新時の健康リスクを再度チェックする保険会社もあります。
定期保険のリスク細分型の場合、気になるのは更新時の保険料の割引対応です。ソニー生命、アリコやAIGエジソン生命のようにそのまま加入時の条件で自動更新できる保険会社の場合と、アフラックのように更新時の健康リスクを再度チェックする保険会社もあります。
最初は喫煙していて保険料が割り引かれていなかった場合でも、更新前からしばらく禁煙し、非喫煙型で契約しなおすことで、保険料を安くすることもできます。
その場合に気をつけたいのは、新規で加入できるように健康であるということ。自動更新ではなくなるので、健康状態に問題があると加入できなくなるためです。
健康状態を先にチェックした上で、自動更新を選ぶのか、新規契約にするのかを決める必要があります。
いずれにしても、自分の健康や習慣をコントロールすることによって、ある程度は保険料をコントロールすることも可能な時代です。
2007年11月5日現在
by
田辺南香（株）プラチナ・コンシェルジュ（東京都港区）
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