最近の共済の特徴！～各共済を比較～後編
・「保障内容（終身型）」・・・
② ＪＡ共済、全労災、生命保険（アフラック）の比較〔終身型〕－30歳女性（指定年齢60歳）の場合＜表４＞
| ＪＡ共済 医療共済
（べすとけあ１２０）
| 全労災 こくみん共済
（総合タイプ＋医療終身タイプ）
| アフラック ＥＶＥＲ ＨＡＬＦ
（＋終身特約）
| | 支払内容 | 支払金額 | 支払内容 | 支払金額 | 支払内容 | 支払金額 | 入院
| 主契約 | ・1入院180日、通算1,000日限度
（総合タイプは180日限度）
＊総合タイプは5日以上入院で
1日目、医療終身タイプは日帰り
から保障
＊医療終身タイプの保障3,000円
が含まれる
| 主契約 | ［病気・ケガ］
〈がん（脳腫瘍
含む）以外〉
・1日以上（日帰り）
・1回の入院120日
・通算限度日数
80歳まで無制限、
80歳以降700日
＊統合失調症、そう
うつ病などは700日
|
5,000円 | ・日帰り入院可
・1入院60日、通算1,095日限度
| | ［病気・ケガ］ | 5,000円 | ［交通事故］
［不慮の事故］
［病気］ | 8,000円
6,000円
4,500円 | 〈がん（脳腫瘍
含む）〉
・1日以上（日帰り）
・入院日数無制限
| 10,000円 | | 手術 | ・日帰り手術可
［病気・ケガ］
〈がん（脳腫瘍含む）以外〉
| 2.5・5・10・20
万円 | ＊医療終身タイプから保障
・日帰り手術可 | 1回30,000円
| ・日帰り手術可 | 5・10・20万円 | 〈がん（脳腫瘍含む）〉
| 5・10・20・40万円
| 死亡
重度障害
身体障害
介護
| 〈死亡〉 | 50万円 | ［交通事故］
（死亡、1～2級、3級一部）
| 1,200万円
| | 特約 | 特約 | 【生活保障年金】
（10回定額型）
| 年額200万円×10回
| ［不慮の事故］
（死亡、1～2級、3級一部）
| 800万円
| 【終身特約】
＊死亡・高度障害
| 300万円 | | 【定期特約】 | 950万円 | ［病気］ | 400万円 | | 【災害給付】
〈死亡〉
〈ケガ（後遺障害）〉
（第2級～第10級）
|
500万円
（80歳まで）
400万円～
25万円
（60歳⇒80歳）
| 【交通災害障害
共済金】
（3級の一部～
14級）
|
540万円
～24万円
| 【災害障害共済金】
（3級の一部～
14級）
| 360万円
～16万円
| 【災害死亡割増】
| 1,500万円
（60歳まで）⇒
500万円
（80歳まで）
| 【介護支援共済金】
＊重度障害
となって所定の
要介護状態が
6ヶ月以上続くとき
| 400万円
| 【重度障害年金】
| 60万円×10回
＊糖尿病で
両眼の視力が
0.06以下に
なった場合
| その他の
保障 | 【特定損傷】
・同一の災害・疾病
は1回限り
〈骨折・脱臼など〉
・10回限度
〈顔面損傷〉
・通算限度なし
|
5万円
50万円
| 【交通災害通院共済金】
・1日目～90日まで | 1,000円 | 保障期間
（終期）
| 主契約＝終身、特約＝定期特約
生活保障特約は60歳、あとは80歳
| 60歳⇒85歳まで移行タイプで
自動継続、医療終身は終身
| 終身（ケガは90歳）
| 加入年齢
| 0歳～満75歳 | こくみん共済－満15歳～満59歳
医療終身－満15歳～満64歳
| 0歳～満55歳
（終身特約は満3歳～満55歳）
| 月掛金
（保険料）
| 13,288円⇒（60歳以降）7,260円
（60歳指定年齢の場合）
| 3,174円
（こくみん共済1,800円）
（医療終身1,374円）
| 5,942円（60歳から半額2,971円）
（主契約1,940円→970円）
（終身特約4,002円→2,001円）
| | 割戻金 | － | （Ｈ18年度）総合タイプ21.6％ | － |
・「こくみん共済」の移行制度・・・
〔こくみん共済〕＜表５＞
※掛金は「総合60歳移行タイプ」「総合65歳移行タイプ」「総合70歳移行タイプ」「総合80歳移行タイプ」－月1,800円
| 保障内容 | | 移行タイプ | 総合60歳 | 総合65歳 | 総合70歳 | 総合80歳 | | 入院 | ・5日以上入院、1日目～最高180日 | ［交通事故］
交通災害入院共済金
| 4,000円 | 3,000円 | 1,000円 | 1,000円 | ［不慮の事故］
災害入院共済金
| 3,000円 | 2,000円 | ［病気等］
病気入院共済金
| 1,500円 | 1,250円 | － | － | | 通院 | ［交通事故］ | 1,000円 | － | － | － | 死亡
| （1～2級、3級の一部） | ［交通事故］
交通災害死亡共済金
交通災害重度障害共済金
| 300万円 | 200万円 | 100万円 | 20万円 | ［不慮の事故］
災害死亡共済金
災害重度障害共済金
| 200万円 | 100万円 | ［病気等］
死亡共済金
重度障害共済金
| 100万円 | 50万円 | 50万円 | 障害
| （3級の一部～14級） | ［交通事故］
交通災害障害共済金
| 135万円
～6万円
| 90万円
～4万円
| 45万円
～2万円
| － | ［不慮の事故］
災害障害共済金
| 90万円
～4万円
| 45万円
～2万円
| | 介護 | 介護支援共済金（常に介護必要） | 100万円 | 50万円 | － | － |
次は、保障期間が終身型（医療保障において）の共済と、生命保険との比較をみていくことにしましょう。
ＪＡ共済『医療共済』（べすとけあ１２０）では、入院・手術保障に、入院保障の100倍の死亡共済金を主契約に、いくつかの特約を組合せすることができます。
保障設定からみると生命保険に近いと思います。
ここで、特約の主な支払事由を補足します。
〔定期特約・生活保障特約〕
死亡、所定の第1級後遺障害・重度要介護状態で、生活保障特約は年金形式で支払われる。
〔災害給付特約・災害死亡割増特約〕
災害や所定の感染症による死亡、所定の第1級後遺障害・重度要介護状態
災害給付特約は、60歳以降に災害による所定の第2級～第10級の後遺障害状態
〔重度障害年金特約〕
所定の重度障害状態、ＪＡ共済の他契約と通算で所定の範囲内の保障金額設定。
〔特定損傷特約〕
所定の骨折の治療、災害による所定の関節脱臼・腱の断裂・靭帯の断裂・半月板の断裂・熱傷の治療、災害による所定の顔面損傷状態
〔生前給付特約〕
被共済者が余命6ヶ月の場合の死亡共済金の前払請求（定期特約・生活保障特約のみ）
掛金はなし
|
あと、共済や特約（定期特約・生活保障特約）の合計額が契約単位で2,500万円以上の場合は「高額契約掛金優遇制度」、ポイント制で掛金が割引になる「プラス割引」、疾病・災害により所定の状態（第1級後遺障害、重度要介護、災害による第2級～第4級後遺障害、疾病重度障害）になった場合は「共済掛金払込免除制度」など、掛金に配慮されています。
「全労災」『こくみん共済』（総合タイプ＋医療終身タイプ）は、県民共済や都民共済と同じような仕組みで、総合タイプから移行タイプへ年齢ごとに自動継続されていきますが、保障金額が減っていきます。
また、基本契約の『総合タイプ』とセットした『医療終身タイプ』とでは、入院日数の設定が相違しています。『医療終身タイプ』は日帰りから通算で1,000日の保障、『総合タイプ』は5日以上の入院で1日目から1入院180日のみの保障となります。よって日帰り入院、4日までの入院、2回目以降の入院は、『医療終身タイプ』の1日3,000円の入院保障のみとなりますのでご注意下さい。
また、『総合80歳移行タイプ』が85歳までの保障ですので、その後は『医療終身タイプ』の単独契約となります。（契約時は、『医療終身タイプ』の単独契約はできません。）
「アフラック」の『ＥＶＥＲ ＨＡＬＦ』（＋終身特約）は、入院と手術だけの保障に、死亡・高度障害の保障として終身特約を独身女性なので、自身のお葬式代として300万円が付加されています。とてもシンプルな保障内容となっています。
③ 最近の共済の特徴と共済の加入を勧められる人
共済は、基本になる契約がパッケージされて販売されているものが多く、掛金も生命保険の保険料よりも安いものがほとんどとなっていて、とても分かりやすい保障内容です。
あと、保障の種類も生命保険では、最近みなくなった障害や災害割増特約などといった保障も目にします。
共済の魅力は掛金が安いこと。割戻金の割戻し率も良いと思います。
しかし、保障の内容をみると、一生涯保障されるものが少なく、移行して保障を延長するとか、医療の特約やコースを付けると、特に入院保障において、保障期間や金額に関して分かりにくい部分が出てきます。
それに、共済でも保障の種類によっては、生命保険に近い保障設定がされているものもありますし、生命保険でも「アフラック」の『ＥＶＥＲ ＨＡＬＦ』のようにシンプルで分かりやすい保険もあります。
共済をお勧めできる人は、掛金を少なく済ませたい人、必要最低限の保障だけを付けて安心していきたい人だと思います。
2007年10月
|
by 
