三大疾病の保障に備えた保険の入り方 by古川悦子(12)
7295 損害保険ジャパン
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三大疾病の保障に備えた保険の入り方
病気やケガの保障として保険で備える場合、保険金が支給される医療保険に加入したり、特約として医療の保障を付けたりしますが、最近では、3大疾病（がん・急性心筋梗塞・脳卒中）、保険会社所定の身体障害状態や要介護状態になると保険料が払込免除される特約をつけた保険も出てきています。
保険金として受取った場合と保険料が免除される場合とどちらがよいのか迷う方もなかにはいるのではないでしょうか？
今回は、三大疾病にかかると以後の払込保険料が免除される保険、損保ジャパンの「Ｄｒ．ジャパン」スタンダードプラン特約パッケージの保障内容をご紹介するとともに、三大疾病になると給付金が支払いになる保険、アメリカンホーム保険の「私にうれしい医療保険」3大成人病重点パックプランと比較してみたいと思います。
まずは、2つの保険の保障内容をみていくことにします。
(1)「Ｄｒ．ジャパン」と「私にうれしい医療保険」の保障内容（30歳女性の場合）| | Ｄｒ．ジャパン | 私にうれしい医療保険 | | タイプ | スタンダードプラン（特約パッケージ） | 3大成人病重点パックプラン | | | 支払内容 | 給付金額 | 支払内容 | 給付金額 | | 病気・ケガの入院 | 日帰り入院可
1入院60日限度
通算1,095日限度
| 1日5,000円
| 1泊2日から
1入院60日限度
通算1,000日限度
| 1日5,000円
| 病気・ケガの手術
| 日帰り手術可
手術の種類による
| 1回5・10・20万円
| 日帰り入院可
手術の種類による
| 1回5・10・20万円
| 三大疾病の保障
| 【三大疾病特約パッケージ】
がん・急性心筋梗塞・脳卒中
所定の状態になると以後の
保険料払込免除
回復後も保険料は不要
| | 【特定疾病診断給付金】
がん・急性心筋梗塞・脳卒中
と医師に診断された場合
疾病ごとに1回のみ
| 50万円
| 通院の保障
| 【退院後通院保険金】
入院して退院後120日以内
の通院
1回の入院につき30日限度
| 1日3,000円
| 【退院後通院保険金】
20日以上入院して退院後
45日以内の通院
通算1,000日限度
| 1日5,000円
| その他の保障
| 【退院一時金】
20日以上入院後に退院
| 入院1回につき
10万円
| 【治療費用保険金】
1泊2日以上の入院
入院開始日を含めて180日
を経過日の属する月の末日
先進医療を受けた場合
【抗がん剤等治療保険金】
入院をともなった治療
抗がん剤治療期間1期間30日
通算120日限度
【入院療養一時金】
70日以上の長期の入院
1回限り
| 最高100万円
1日10,000円
10万円
| 保険期間
| 終身
| | 10年間（80歳まで継続可）
| | | 契約年齢 | 2歳〜70歳 | 20歳〜70歳 | | 保険料 | 3,170円（終身払） | 1,695円 | 三大疾病免責期間
| がん90日、急性心筋梗塞・脳卒中60日
| 乳がん・上皮内新生物90日
急性心筋梗塞・脳卒中5日以上の入院
| | 備考 | ・通院保険金と退院一時金は、
最初の入院開始日を含めて1,000日を経過した
翌日以降は対象外
| ・抗がん剤等治療保険金は、入院前後180日
以上の治療と保険期間開始後90日以内対象外
・抗がん剤等治療保険金と入院療養一時金は、
継続契約（保険期間10年後に自動更新された
期間分）を含む
・付帯サービスがつく
セカンドオピニオンサービス
安心ダイヤル（健康・医療・介護・育児問題など
を24時間無休、無料で相談できる）
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2つの保険は、それぞれ特徴があってとても良い保険だと思いました。
「Ｄｒ．ジャパン」は、むだな保障がなくてとてもシンプルで分かりやすい保険で、「私にうれしい医療保険」は、三大疾病に必要な保障が網羅されて充実した保険だと思います。
「私にうれしい医療保険」に通院保障が付いていたので、「Ｄｒジャパン」にも通院保障の特約をつけてみました。退院一時金はセットになっています。通院保険金と退院一時金を付けないと保険料は2,225円となります。
「私にうれしい医療保険」の保険料が安くなっているのは保険期間が10年の定期型だからで、更新すると保険料はその時の年齢や予定利率で計算されるので高くなることが考えられます。
「Ｄｒ．ジャパン」の特徴は、保険料が男女一律になっていることです。
それと、契約時の標準予定利率が1.5％（現行）で計算されていますが、3年ごとに保険料が見直しされることです。
標準予定利率が下がってもこれ以上保険料が高くなることはありません。ただ標準予定利率の上限は3％となっています。
「私にうれしい医療保険」の特徴は、損保系の会社らしく付帯サービスがついていることです。アメリカンホームダイレクトは自動車保険でも知られた保険会社です。自動車保険には、健康・医療・介護相談などの付帯サービスを付けている保険会社もあります。
あと、セカンドオピニオンサービスがあるので助かると思いました。セカンドオピニオンとは診断や治療方針を主治医以外の医療専門家に意見を聞くことです。
この2つの保険の違いは、三大疾病への保障を保険料払込免除にするのか給付金を支払うことにするのかになってきます。
(2)三大疾病への備えは、保険料払込免除と保険金の受取りのどちらがよいのでしょうか？
どちらがよいかは、いくらお得だからよいといった金額の問題だけではなく、三大疾病に対する意識の違いや不安の度合いによると思います。保険金で受取るタイプの方が三大疾病の保障は手厚くなっています。
厚生労働省の「平成17年人口動態統計（確定数）の概況」でも死因の上位を占めている三大疾病は気になる病気です。最近では、保険会社でも生活習慣病を扱う保険が増えてきています。
ただ、なかには今後実際に自分が三大疾病にかかるのか疑問をもっていて、三大疾病だけに限定しない医療保険の給付金だけで大丈夫だという方もいるでしょうし、少し不安な方は、三大疾病にかかったら保険料払込免除してもらえばよいと思っている方もいるのではないでしょうか。三大疾病が気になって不安な方は、給付金を受けとることを選択するとよいと思います。
どちらも保険料の支払いが生じてきます。ちなみに、「Ｄｒ．ジャパン」は、特約をつけないスタンダードプランだと保険料が1,880円となります。三大疾病特約による保険料免除特約部分の保険料は345円と計算されました。
「私にうれしい医療保険」は、シンプルパックというプランにすると病気・ケガの入院給付金と手術給付金だけの保障で、保障金額は3大成人病重点パックと同じで保険料は1,296円となります。3大成人病重点パックとの差額は399円。
「Ｄｒ．ジャパン」とあまり差がないようですが、保険期間など保障内容が違うことを考慮しなければなりません。
三大疾病保障保険は、三大疾病にかかった場合の医療や死亡だけでなく他の病気やケガなどの死亡でも給付金が支給されるので、死亡保障プラス生前給付の機能ということで保険料が高めなのですが、最近は、「私にうれしい医療保険」のように医療保障だけに限った保険も出てきており保険料も安くなっているようです。
まずは、三大疾病の保障が自分にどれだけ必要なのか考えるべきでしょう。それから備える方法を選んで保険を決めるようにしましょう。
2007年8月
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