診査告知不要1「これからだ」アメホ byしごとにん(32)
7290 アメリカンホーム保険
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「医師の診査や健康告知は必要ありません」という保険１実態が発覚して大問題となった保険金や給付金の不払い問題は、生命保険の場合、告知義務に関するファクターが大きいと思われます。
今回は、営業職員や代理店社員が募集人として直接被保険者と面談する通常の保険販売と一線を画し、再度注目されていると思われる通信販売の「告知義務のない」保険について考えてみたいと思います。
「誰でも入れる」「医師の診査や健康告知は必要ありません」というセールストークで高齢者をターゲットに販売を伸ばしている代表選手にアメリカンホームダイレクトのがあります。
「保障」と「補償」の違いとは
まず、大前提として、この商品は「傷害保険」あることを認識する必要があります。
現場で、よくこの商品についてお問合せがありますが、お客様の９０％以上はは入院保険つまり医療保険であると認識しています。
おかしな話しですが、お問合せのお客様に商品の内容を正確に説明（治療費は病気で入院しても出ない、６５歳以降で亡くなった場合お葬式の実費を賄いきれない、など）した際、本気で怒り出してしまう方が少なからずいらっしゃいました。（ＣＭにでているあの地井さんが私たちを騙すはずがない、というところでしょうか）
細かいことですが、通常、損害保険の商品であれば「保障」ではなく「補償」ということばを使います。
「補償」には損害した分を補填するという意味合いがあり、実損填補で「〇〇円を限度に実際に損失した金額を補償する」という考え方です。
翻って「保障」は生命保険で使われる言葉で、権利や安心を守るという意味合いがあり「死亡した場合〇〇万円（確定した金額）を保障する」という考え方です。
傷害保険と医療保険は、第一分野である生命保険と第二分野である損害保険の中間であることから第三分野と呼ばれ、どちらの「ホショウ」であるか定義付けは曖昧なところがありますが、考え方からすれば、この「これからだ」は限りなく第二分野に近い第三分野の商品（傷害保険）ですので、「保障」ではなく「補償」という言葉の方が適切であるはずです。
実態として見ても、この商品において「保障」している部分は皆無で、すべて「補償」の範囲にとどまっています。
それではこの「これからだ」の種明かしをしてみます。
(1)月々の保険料は年齢・性別を問わず２,８００円
年齢が上がっても保険料が据え置きということは、その分保障される金額が減っていくこと認識が必要です。
(2)病気・ケガで万一のときは葬祭費用の実費を保障
この部分が大きなポイントとなります。
ここに「病気」という文言が入って来るので、全体的に病気による費用も担保されていると勘違いしてしまうようです。
「葬祭費用の実費を保障」とありますが、ここでの「保障」は明らかに誇大表現であると思います。
ここだけでも「補償」とするべきだと強く思いますが、以下内容です。
２年以内に病気で亡くなった場合、「葬祭費用担保特約部分のみ」の給付ということは、払い込んだ保険料全額ではなく、詳細は不明ですが、ほんとうに極一部の小さい金額であることは間違いありません。
ここでは、55歳と65歳の例で出していますが、75歳の場合は5年目の最高額でも14.1万円しかなく、4年目で支払い総額が最高保障額を追い越してしまいます。
また、地井さんがＴＶＣＭでも言っていますが「お葬式の実費をホショウ」となっておりますが、最高金額が年齢や経過年数で大きく異なり、実際の葬祭費用は賄い切れない水準であることは、きちんと認識する必要があります。
加えて、10年更新タイプですので、10年経過すればリセットされてしまい、図のように、55歳で加入しても65歳、75歳で０からやり直しとなってしまうことも注意が必要です。
保険金１００万円で満期金５万円の積立傷害保険ということで、この部分で惑わされることはないと思います。
結 論
商品として、特に悪いとは思いませんが、大いなる誤解を誘発する表現で消費者を惑わせているという点で、低い評価をせざるを得ません。
健康上、通常の医療保険に加入するのが難しい方が、この保険に加入することを検討するのは仕方ないとしても、そうでない方が「お手軽で保険料が安いから」といって加入するのはいかがなものかと思います。
上記をすべて理解した上で加入するのであれば問題はないと思いますが、実際にきちんと内容を説明すると、お客様は怒り出すか、加入を断念するのが実際のところです。
2007年7月
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この情報は公開情報と独自調査によります。発売元保険会社のパンフレットや約款等によりご確認ください。
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必要保障額算定
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必要保障額は算出方法でこんなに違う？！
夫婦のみ夫35歳(年収500万円)妻30歳(専業主婦)
| Ａ社 | 3,500万円 | | Ｂ社 | 11,830万円 | | Ｃ社 | 5,015万円 | | Ｄ社 | 10,225万円 | | Ｅ社 | 8,890万円 |
自分で算出してみよう
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「保険料シュミレーション」
→「必要な金額を試算」
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