注目商品 3つの約束ＡＩＧエジソン生命 by田辺南香(10)　ＡＩＧエジソン生命

生命保険■独断解説

注目商品 3つの約束ＡＩＧエジソン生命 by田辺南香(10)　

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円元本を保証するドル建定額年金保険『3つの約束』･･･ＡＩＧエジソン生命　by　田辺南香

銀行窓口での販売が伸びている年金原資を元本保証する変額年金保険や、外貨ベースでは元本保証される定額年金保険。

しかし、元本保証のためのコストや投信の運用にかかるコストが高いことや、外貨から円にした時に円元本は保証されないなど、一長一短という部分がありました。

これらを改善した、円元本を保証する外貨建て（ＵＳドル）の定額年金保険『3つの約束』が、2007年2月1日にＡＩＧエジソン生命から発売されます。

外貨建なのに円元本を保証されるという点で、“日本初”を謳った一時払いの定額年金保険です。

特徴

●元本保証

年金原資、または死亡給付金を円で受け取る場合は、円元本を最低保証される。
ドル建での利回りが確定している。利率は毎月２回見直し、加入後は固定。

●リターン・コスト

米国国債10年ものなどで運用されるので、国内債券で運用される定額保険よりも利回りは高く、信託報酬がかからない。
円安ドル高の場合は、為替のメリットもある（年金原資が増える）
購入時や受取時の為替手数料（円→ドル、ドル→円）がかからない。※但し、途中解約時は為替手数料がかかります。

●運用の中身がファンドではないため、わかりやすい。

契約例

保険料に対してどのくらいの年金原資になるかを、実際の直近の予定利率でみると、

ドルベースで保険料と年金原資をみると、30,000ドルが10年で約1.3倍の約39,168ドルになります。(実質利率は2.70％)　円ベースでは、満了時も為替レートが１ドル120円で変わらなければ、360万円が約470万円になります。

円元本を保証するためのコスト

据置期間満了時に大きく円高になっても、円元本を保証（為替変動による元本割れを防ぐための施策）をするのに当然コストがかかっていますが、それは予定利率を抑えることで実現しています。

同じAIGエジソン生命から発売されている『えんドル君プラス』は、円元本の保証はありませんが『３つの約束』と同種の保険です。この２つの予定利率の差（約１％）が円元本を保証するためにかかっているコストと言えます。

参考までに、上記の30,000ドル（360万円）の保険料の例では、約50万円がそれに相当します（為替レート120円で計算）。約50万円のお守りが高いか安いかは、本人の“円元本の保証”へのこだわりによるでしょう。

どんな人に向いているか？

とにかく元本保証が絶対条件！と思われている方
（円元本の保証にこだわらない方は、『えんドル君プラス』等の円元本の保証がない方が予定利率が高いので、ドルベースでは殖やすことができます）
最低10年間は使う予定のない、少しまとまったお金（約240万円～）を殖やしたい方
利率が決まっていて、将来の予定が立てやすいものがいいと思われる方

これらのことから、退職金の運用や、公的年金の不足を補うための年金資金作りとして活用するのがいいでしょう。また年金受取の場合も、特約によって受取る年ごとに円で受取るかドルで受取るかを指定することもできます。

例えば、“今年は海外旅行の予定があるからドルで受取りたい”など都合に合わせて、そのまま海外でも引き出せる口座にドルで入金してもらうこともできます。このような使い方で、為替手数料を節約することも可能です。

この商品の開発者からも、“日米の長期金利差が大きくて、為替変動が少ない今が旬の商品”という話がありました。

つまり、日米の長期金利の差が小さくなったり、逆転すれば当然日本の国債を買った方がよくなりますし、また為替変動リスクが大きくなるとそれをヘッジする（円元本を保証する）コストが大きくなってしまうから、という意味です。

このことからも、月2回変更になる予定利率をしっかりチェックして加入を検討することをオススメします。

2007年1月31日現在

by 田辺南香（株）プラチナ・コンシェルジュ（東京都港区）

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