太陽生命のやさしい保険（太陽生命） by 柳澤美由紀(2)太陽生命

生命保険■独断解説

太陽生命のやさしい保険（太陽生命） by 柳澤美由紀(2)

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太陽生命のやさしい保険（太陽生命）

太陽生命「太陽生命のやさしい保険」は、医師の診査や健康状態などの告知なしで加入できる医療保険です。このような保険は総称して、無選択型医療保険と呼ばれています。

2006年12月29日現在、アリコジャパン、アメリカンホーム、太陽生命の3社で取り扱われています。いずれも一定期間を保障する定期型の医療保険で、シニア層をターゲットにしたものです（この保険の契約年齢は40～75歳）。

告知書がないので簡単な手続きで契約でき、また、最近入院・手術をした人や通院中の人でも入ることができるようになっています。

医療集中プランと基本プランから選べる

この保険は保険期間10年の医療保険です（1入院の支払い限度日数は60日、通算450日）。5日以上継続して入院した場合に、1日目から入院給付金が支払われるようになっています。

「医療集中プラン」と「基本プラン」の２つがあります。

医療集中プランは、入院・手術の保障と無事故のときのお祝い金（無事故給付金）がセットされたものです。シンプルな保障構成になっていて、基本プランに比べて手ごろな保険料になっています。

基本プランは医療集中プランの保障に加えて、万一のときの死亡保障（「入院給付金日額×100」の災害死亡保障と「満期祝金額×経過月数／120」の病気死亡保障）と満期祝金（入院給付金日額×100）がセットされたものです。

いずれも5年間無事故であれば「入院給付金日額×10」の無事故給付金が支払われるしくみになっています。この場合の「無事故」とは、入院・手術給付金の支払いがなかったケースを指します。

無事故給付金は無選択型医療保険によく付いている保障ですが、アリコジャパン「プラチナエイジ入院保険」とアメリカンホーム「ザ・大人の医療保険」に関しては、入院給付金（保険金）を受け取らなかった場合に支払われます。アリコやアメホでは入院を伴わない手術を行って手術給付金を受け取ったとしても無事故給付金の対象になりますが、この保険の場合は手術給付金を受け取れば無事故の対象外になるので注意しましょう。

病気で入院したときの給付には制限がある

　この保険で最も注意したいのは、病気で入院したときの給付金の支払いです。「健康状態を問わない＝入院リスクの高い人も受け入れる」ことになるため、給付金の支払いに制限をもたせているのです。

　覚えておくべきポイントは２つ。

　１つは、ガン保険によく似たしくみなのですが、「病気入院・手術などに関する給付のみ、90日間の不てん補期間（待ち期間）」がある点です。

ケガによる入院・手術などは、一般の医療保険と同じように責任開始日から保障の対象になりますが、病気の場合は90日間の待ち期間があるのです。この間に発病した病気が原因で入院・手術した場合は給付金が支払われません。

　２つめは、契約日から91日目以後に発病した病気による入院・手術であっても、「（Ａ）契約日前に発病したり治療を受けていたりする病気・ケガ（既往症含む）」や「（Ｂ）90日間の不てん補期間中に発病した病気」、または「（Ｃ）これらの病気（ＡおよびＢ）に医学上重要な関係がある病気」の場合は2年を経過していないと、給付を受けられない点です。

給付を受ける上で制限があるのが無選択型医療保険の特徴ですので、支払われないケースは何か、契約前に必ず確認しておきましょう。

健康に不安を感じている人の保険選びとは

健康上の理由で一般の医療保険に入れなかった場合、無選択型医療保険の加入を検討する場合が多いようです。しかし、その前に調べてほしいのが「限定告知型の医療保険」。太陽生命の場合は、「既成緩和」という商品があります。

　無選択型医療保険は告知のいらない保険ですので入院中の人でも入ることができますが、それゆえに保険料は高めですし、給付が受けられないケースがあるという弱点があります。限定告知型の保険に入れなかった場合の手段として検討するのが賢明でしょう。

＜図表３：限定告知型との比較（入院給付金日額5000円、基本プラン、60日型）＞
無選択型医療保険告知限定型医療保険
太陽生命のやさしい保険既成緩和
入院病気 5日以上1日目から日額5000円
※90日間不てん補など給付制限あり 2日以上1日目から日額5000円
※1年間は半額
ケガ 5日以上1日目から日額5000円
2日以上1日目から日額5000円

手術病気契約日から91日目以降の所定の手術
5万円 5万円
※1年間は半額
ケガ所定の手術
5万円 5万円
無事故 5年間入院・手術給付金が支払われなかった場合　5万円ー
満期 50万円
50万円

死亡病気満期祝金×経過月数／120 50万円
※1年間は半額
災害 50万円
50万円

保険料 50歳月払い10,605円月払い9,405円
60歳月払い13,005円月払い11,970円
70歳月払い16,960円月払い15,775円
更新制度 × ○

2006.12.

by なごみＦＰ事務所　ＣＦＰ　柳澤美由紀

ＦＰ柳澤のマネーレッスン１・２・３

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