お給料のように毎月受け取る保険 by田辺南香(9)三井住友海上きらめき生命

生命保険■独断解説

お給料のように毎月受け取る保険 by田辺南香(9)

所得補償保険 7186 　三井住友海上きらめき生命

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お給料のように毎月受け取る保険
無解約返戻金型　収入保障保険　･･･三井住友海上きらめき生命

一家の大黒柱が万一の時に備えて加入する死亡保障の生命保険。でも実際に、“万一”の時に3000万円や5000万円といったまとまった金額を受け取ると、遺された家族はそれをどのように運用したり、毎月どんなペースで取り崩せばいいか悩ましいという話も耳にします。

そういう方には、毎月お給料や年金のように一定額を受け取ることができる収入保障保険という保険があります。ここでは、三井住友海上きらめき生命の収入保障保険（無解約返戻金型）を取り上げて詳しく見てみます。

■保険金の受け取り方

一般の生命保険が、保険金額（3000万円や5000万円など）と、保険期間（60歳や終身など）を決めて加入するのに対して、収入保障保険は、毎月20万円や30万円という必要保障額（毎月の年金額）と、保険期間を決めます。よってトータルでいくらの保険金を受け取れるかは、死亡や高度障害の“万一”のタイミングによって変わってきます。（下記イメージ図参照）

また、最低支払保証期間を2年と5年から選ぶことができ、5年保証では57歳に死亡した場合でも、62歳まで受け取ることができます。

受け取る年金のタイプには以下の３つがあります。

■必要保障額の決め方

　上記の例の毎月の必要保障額（毎月の年金額）はどのように決めるのでしょうか？これは、現在の収入や生活資金から、受け取れる遺族年金を差し引いた額を目安にします。

もしも遺族が働けるという場合は、遺族年金にプラスして将来の収入を見込むことができるので、必要保障額を減らすこともできます。

■保険料の比較

途中で解約した時の解約返戻金がなく更に無配当。また保険金額の受け取り総額が死亡時の年齢が上がるに連れて徐々に減っていくので、保険料を低く抑えることができます。どのくらい安いかを、保険料が低めのオリックス生命のダイレクト定期保険と比べてみました。

収入保障保険で受取年金額を20万円、60歳満了をとした時の保険料は8480円です。それに対して、収入保障保険の満了時まで30年の丁度半分の時期（45歳時）に死亡した場合の受取総額3600万円と同額の保障があるダイレクト定期保険の保険料を見ると11,664円です。

別の比較で、ダイレクト定期保険で、収入保障保険の保険料（8480円／月）とほぼ同額の保険料（8424円／月）を支払った時に得られる保険金額は2400万円です。（保険期間は30年）

ダイレクト定期は解約返戻金があるので単純な比較にはなりませんが、収入保障保険は安い保険料で、残念ながら若くして“万一”となった場合でも、大きな（長い）保障を得ることができます。

受け取る年金のタイプで保険料を比較すると、安い方から以下の通りです。

定額型・Ｂ型　＜　定額型・Ａ型　＜　逓増型・Ｂ型

また、最低支払保証期間は、2年　＜　5年　と期間が短い方が保険料は安くなります。

■どんな人にオススメの保険か？

保険料を安く抑えたい方や、まとまった保険金を受け取っても自分で管理・運用する自信のない方におすすめします。

保障額が一定の割合で減っていく逓減定期保険を検討されている方は、収入保障保険も一緒に比較・検討されてみるのもいいかもしれません。

また、年金受取の途中で、子供の進学や結婚などまとまったお金が必要になった場合に、残りの年金を一括して受け取ることもできます。

その場合は、月額で受け取る場合の総額よりも少なくなってしまいますが、ライフスタイルに合わせた受け取り方ができるので、選択の幅が広いと言えるでしょう。

詳細は、三井住友海上きらめき生命のＨＰでご覧ください。
http://www.ms-kirameki.com/personal/01/index.html

2006年12月27日現在

by 田辺南香（株）プラチナ・コンシェルジュ（東京都港区）

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