保険組曲Ｂｅｓｔ
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保険組曲Ｂｅｓｔへの Hoken-Erabi.net の独断解説…1219
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○主契約を組み合わせた保険(単品保険の集合体)
☆2008/10/1発売☆
・ニーズに合った保障を選び、「保険組立特約」を付加した単品の保険(主契約)を組み合わせて契約する
・保険金支払いや解約などで一つの保険が消滅しても、他の保険は継続する
・「契約見直し制度」により、転換制度を利用することなく各保障の設計を見直し契約内容を変更できる
・「契約割引制度」がある
・契約のプランに、「保険組曲Ｂｅｓｔ(有期型／終身型)」「保険組曲Ｂｅｓｔ レディ」「保険組曲Ｂｅｓｔ けんこう」の３つがある
・契約年齢範囲は、0歳～75歳
・無配当
●保険組立特約
・「保険組立特約」の付加は必須→特約の保険料は無料
・「保険組立特約」が付加された保険は同一契約の取り扱いとなり、各保険の保険料を一括して払い込むことになる
●組み合わせる保険
・「定期保険」「終身保険」「特定疾病保険」「介護保険(Ⅰ型／Ⅱ型)」「生存給付金付定期保険」「積立保険」「入院保険」「女性入院保険」「女性特定疾病入院保険」「生活習慣病入院保険」「ガン保険」「手術保険」「入院一時金保険」「女性入院一時金保険」「生活習慣病入院一時金保険」「災害保険」「傷害保険」
●主な保障内容
・「定期/終身/特定疾病/生存給付金付定期/積立/災害保険」の「高度障害保険金」が支払われた場合…当該の保険は消滅、他の保険は以後の保険料払い込みが不要となり、保障はそまま継続する
・「入院保険」の「入院給付金」…病気やケガで２日以上継続して入院した場合に１日目から支払われ、１入院の支払限度日数は60日と120日から選択、通算の支払限度日数は1,095日
・「手術保険」…入院を伴い公的医療保険制度の対象となる手術を受けたとき「基準手術給付金」、所定の手術を受けたとき「基準手術給付金」の２倍の金額が支払われる
●保険料払込免除その他
・「保険料払込免除特約」「介護保障保険料払込免除特約」「リビング・ニーズ特約」「指定代理請求特約」「年金支払特約」を付加できる
・「保険料払込免除特約」の払込免除事由に該当した場合…保険期間が有期の貯蓄性商品を除く全ての保険について、以後の保険料払い込みは不要で保障は80歳まで継続する
●保険期間
・「有期型」は10年、「終身型」は終身または終身と有期を組み合わせることができる
・「有期型」…健康状態にかかわらず最長85歳まで更新可能、更新時に終身保障に変更することもできる
●契約割引制度
・「保険金割引制度」…「死亡保険金」の合計が、3,000万円以上になる契約について、1,000万円あたり月額250円～500円の割引きとなる
・「保険料割引制度」…払込保険料が口座月払いで5,000円以上の場合、払込保険料の総額に対して２％～８％の割引きとなる
○契約例と保険料
●「保険組曲Ｂｅｓｔ(有期型)」-30歳男性の場合
・「定期保険」1,000万円、「介護保険(Ⅱ型)」…600万円(一時金)＋「年金支払特約」2,400万円(年金総額2,530万円)、「特定疾病保険」1,000万円
・「入院保険」5,000円(120日型)、「手術保険」5／10万円、「生活習慣病入院保険」5,000円(120日型)、「ガン保険」5,000円
・保険期間…10年
・合計死亡保障額は5,000万円で「保険金割引制度」適用→割引額…2,601円
・「保険料割引制度」適用→割引額…1,155円
・割引適用後の口座月払保険料…12,465円、
「保険料払込免除特約」を付加した場合…14,029円
●「保険組曲Ｂｅｓｔ(終身型)」-30歳男性の場合
・「定期保険」1,000万円、「介護保険(Ⅱ型)」1,000万円、「特定疾病保険」1,000万円…保険期間-10年
・「入院保険」5,000円(120日型)、「手術保険」5／10万円、「生活習慣病入院保険」5,000円(120日型)、「ガン保険」5,000円…保険期間-終身
・合計死亡保障額は3,000万円で「保険金割引制度」適用、「保険料割引制度」適用
・割引適用後の口座月払保険料…12,646円
●「保険組曲Ｂｅｓｔ レディ」-30歳女性の場合
・「積立保険」30万円、「介護保険(Ⅱ型)」500万円、「特定疾病保険」500万円
・「入院保険」5,000円(120日型・「健康祝金特則」付加)、「手術保険」5／10万円、「女性入院保険」5,000円(120日型)、「ガン保険」5,000円
・「保険料払込免除特約」付加
・保険期間…10年
・「保険料割引制度」適用→割引額…260円
・割引適用後の口座月払保険料…8,875円
●「保険組曲Ｂｅｓｔ けんこう」-3歳男性の場合
・「積立保険」50万円、「定期保険」500万円
・「入院保険」5,000円(120日型・「健康祝金特則」付加)、「手術保険」5／10万円
・保険期間…10年
・「保険料割引制度」適用→割引額…263円
・割引適用後の口座月払保険料…6,479円
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自由設計型(アカウント型)保険についての一般的な説明
自由設計型は、アカウント型、保険口座型とも呼ばれる。各保険会社で契約者別の別途保険口座的なもの(例えば日本生命の「ニッセイ保険口座」)用意されているが、これはこの自由設計型保険とは違い、保険会社にとっての顧客管理のためのシステムと考えたらいいだろう。
自由設計型(アカウント型)保険は積立貯蓄型の生命保険を保険契約のベース(アカウント・プラットホーム・口座・等様々な呼び名がある積立貯蓄部分で、一般的には「利率変動型積立終身保険」)として、そこにて死亡保障についての定期保険や医療保険その他の必要な保障部分を選んで乗せていく。保障部分をある程度自由に変更できる仕組みになっている。
保険契約のベースに注目すれば「アカウント型」、自由に組み立て変更できるところに注目すれば「自由設計型」となるが、同じである。
毎月支払う保険料が保障部分の保険料より多ければ、その多い額がベースとなる積立貯蓄部分に毎月積み立てられることになる。
さてその結果として積立貯蓄部分がたまってきたとしよう。そのたまったその時に保障を大きくする必要が生じ、しかし毎月の保険料負担を増やす経済的余力がなかったとしよう。このタイプの生命保険のいいところは、保障を大きくするために増加する保険料分をそれまでにたまったベースとなる積立貯蓄部分から毎月引きさって保険料に充当する可能となるところだ。
若いうちに積み立てておき大きな保障が必要なときに、それまでためた積立貯蓄部分を必要に応じ順次充当できればこの保険商品のうまい使い方となる。
まとまった金額を積立貯蓄部分に一時金として積み立てることも、逆にまとまった金額を一時に引き出すことも可能である。積立貯蓄部分をうまく設計でき利用できるかがこの保険活用のポイントとなる。しかし積み立てる金額がほとんどなければ形式は自由設計型・アカウント型の商品だとしても、単なる定期保険に近いものになってしまう。2000年以降の大手生命保険会社の主力商品になりつつある。
自由に設計できる保険商品だからこそ保険商品の全体像が理解しにくくなっている。この商品を理解するためには、まず定期付終身保険を理解していただきたい。基本的な考え方は定期付終身保険の延長線上にある商品であり、定期付終身保険の終身保険部分が積立貯蓄部分に変ったと考えれば、この保険士商品を理解しやすくなる。
解説ページへのリンク
自由設計型(口座型・アカウント型)と従来型はどう違う？
死亡保障の付け方で大差…「更新型」と「全期型」
パンフレットとこのホームページの説明の違い
「年金受取」型死亡保障は逓減保障
まとめて払うことになる医療特約保険料
子ども向けの保険への余計なおせっかい
自由設計型(口座型・アカウント型)保険商品比較
平準保険料…保険料が期間中は一定額になる仕組み
その定期付終身保険・自由設計型保険の保険料は高いのか安いのか
既契約からの転換・下取り・乗り換え…契約の見直しで気をつけること
保険料のうちで積立部分はどのくらいなのか
■生命保険のパンフレットや設計書を理解するために
■自由設計型(アカウント型)商品の保険設計書の読み方
■各保険会社主力商品の保険設計書一覧
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自由設計型(アカウント型)保険
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この情報は公開情報と独自調査によります。発売元保険会社のパンフレットや約款等によりご確認ください。
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必要保障額算定
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必要保障額は算出方法でこんなに違う？！
夫婦のみ夫35歳(年収500万円)妻30歳(専業主婦)
| Ａ社 | 3,500万円 | | Ｂ社 | 11,830万円 | | Ｃ社 | 5,015万円 | | Ｄ社 | 10,225万円 | | Ｅ社 | 8,890万円 |
自分で算出してみよう
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「保険料シュミレーション」
→「必要な金額を試算」
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