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生命保険■独断解説

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…0973

☆2005/12/1発売☆
○市場金利と連動した一時払専用の積立傷害保険
・正式名称は、『一時払型年金払積立交通傷害保険』
・保険期間中の交通事故等による死亡・重度後遺障害が補償され、保険金が支払われる
・保険期間の満了(満期)以降、給付金が『年金方式』で支払われる
・契約時の予定利率が、市場金利に連動して毎月見直される
・契約時に適用された予定利率は、保険期間中固定される
・解約、または病気で死亡した場合、「解約・失効返戻金」が支払われる
・保険料は一時払のみ、200万円以上10万円単位で設定できる
・同一の保険料に対する「給付金原資」および「死亡・重度後遺障害保険金」の金額が、毎月変更となる(契約月により異なる)
・保険期間は、6年または10年

●死亡・重度後遺障害保険金
・交通事故等によるケガのため、180日以内に死亡・重度後遺障害の状態になったとき、「死亡・重度後遺障害保険金」が支払われる
・「重度後遺障害保険金」が支払われた場合、180日を経過して生存しているときは、同額の「重度後遺障害保険金」が追加して支払われる
・給付金支払期間中(満期以降)は、保険金は支払われない

●給付金
・満期以降の給付金支払いの元となる「給付金原資」は、契約時に確定する
・給付金の種類に、「基本給付金」「増額給付金」「加算給付金」がある
・「給付金原資」と、『給付金支払開始日』に会社が設定する率によって「基本給付金」の金額が計算される
・『給付金支払開始日』までの運用利回りが予定の利回りを超えた場合、契約者配当金が「増額給付金」として支払われる
・『給付金支払開始日』以後の運用利回りが予定の利回りを超えた場合、契約者配当金が「加算給付金」として支払われる
・『年金受取り』であるが、満期時には『一括受取り』も選択できる
・給付金の支払期間は、5年または10年

●解約・失効返戻金
・市場金利の動向により『解約計算用利率』が変動する結果、金額が増減する
・市場金利が上昇した場合、「解約・失効返戻金」の金額は減少して、一時払保険料を下回ることがある
・市場金利が低下した場合、金額は増加する

●『解約計算用利率』…？！
・市場金利が上昇すると、『解約計算用利率』も上昇して『予定利率』より高くなります。
そして『解約計算用利率』が『予定利率』より高くなると、「解約・失効返戻金」の金額は減少します。
逆に市場金利が低下すると、『解約計算用利率』も低下して『予定利率』より低くなった結果、「解約・失効返戻金」の金額は増加するのです‥。
・…なんか、ヘンだと思いましたか？『解約計算用利率』が『予定利率』より高いなら、精算金は増加するような…逆に考えてしまいますよね。
(筆者は、大いに悩みました！)
この悩みの原因は…
「解約・失効返戻金」の計算式で、『解約計算用利率』が「積立金額」に乗じる係数の分母に当てられるからなのでした。

LINK

・〈市場金利が上昇すると、利回りが下がる〉と聞いて、(『債券の利回り』みたい…)と思った人は、金融のプロ！？
…そう。〈債券価格は、市場金利が上昇すると下がる〉のです。そして正に、この保険は、債券主体の運用なのだそうです。
…納得。

○契約例
・2005/12/1～2005/12/31に保険期間が開始する契約
・一時払保険料200万円

●保険期間6年
・予定利率は0.98％
・「給付金原資」2,075,800円、「死亡・重度後遺障害保険金」5,320,000円

●保険期間10年
・予定利率は1.39％
・「給付金原資」2,202,200円、「死亡・重度後遺障害保険金」5,600,000円

2005年12月現在

(販売停止)

傷害保険についての一般的な説明

ケガで死亡・入院・通院したり、治療のため手術を受けたときなどに「災害死亡・入院・通院・手術給付金（保険金）」などが支払われる保険。病気によるものは対象となっていない。

ケガで死亡したとき「災害死亡保険金」が支払われる。「災害入院給付金」は、契約した1日あたりの入院給付金日額を入院日数に乗じた金額が支払われる。「災害通院給付金」は入院の有無を問わず、ケガによる通院について支払われる。

「災害手術給付金」は、手術の種類に応じて入院給付金日額に所定の倍率を乗じた金額が支払われる。後遺障害・特定損傷などの保障や「無事故給付金」を「特約」などで選択できるものが多い。これらの保障が主契約（契約の基本）として組み込まれているものもあり、損害保険会社のの商品に多く見られる。

「傷害保険」は生命保険会社ではなく損害保険会社の商品であることが多い。一定の保険金額ではなく実費の治療費用が給付される商品もある。また、「入院一時金」や「救援者費用」を特約などで選択できる商品も多い。

生命保険会社の商品では「災害死亡保険金」が主契約なっているのが多いが、損害保険会社の商品では入院通院保障が主契約であり死亡保障は特約などで選択可能とされることが多い。また「災害死亡保険金」ではなく「葬祭費用保険金」として支払われることもある。

生命保険会社の商品の場合、単体保険（単独の契約）ではなく、別の保険の「特約」として付加されることが多い。「特約」の場合の保険料は、契約する年齢にかかわらず一律、単体保険の場合でも年齢による大差は生じない。

ケガだけの保障であり、病気に対する保障はない。そのために病気への保障がある保険商品に比べると保険料は著しく安い。

□医療保険は、すべての病気やケガの場合の保障。
□ガン保険は、病気のうちでガンだけの場合の保障
□3大疾病保険、病気のうちで3大疾病だけの場合の保障
□傷害保険は、ケガの場合だけの保障

解説ページへのリンク

障害特約とは

災害割増特約とは

傷害保険

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