かづな先生の保険ゼミ：加入している生命保険の種類は？ | 個人年金保険と変額個人年金保険の違いは何？

変額個人年金保険が日本で始めて販売されたのは、1999年。
それまでは、個人年金保険しかありませんでした。
従来からある個人年金保険は、将来受け取る年金額が契約時に決まっているということで、「定額個人年金保険」と呼ばれています。
定額型の場合は、保険料の運用が「一般勘定」で行われ、リスクは保険会社が背負っています。

これに対し、変額年金保険は、保険料が「特別勘定」で積極的に運用されるので、運用次第で将来受け取る年金額が変わってきます。
株価や為替の変動などの投資リスクは、加入者が負うことになる自己責任の年金保険です。
なぜなら、一般に複数の特別勘定から、何で運用するかは加入者が選択するしくみになっているからです。

それでは、個人年金保険と変額個人年金保険は、主にどういう点が違うのか、一覧表で確認していきましょう。

	個人年金保険	変額個人年金保険
運用	一般勘定で運用	複数の特別勘定で運用
保険料	性別・年齢によって異なる。分割払いが一般的	性別・年齢に関わらない。50～100万円程度の一時払タイプが多いが、積立タイプもあり。
死亡保障	保険料払込期間中は、既払込保険料程度の死亡保障がある｡年金受取開始後は年金のタイプによる。	保険料払込期間中は、既払込保険料程度の死亡保障がある｡年金受取開始後は年金のタイプによる。
年金原資	契約時に将来の年金額が決まる	特別勘定の運用次第で増減する
実質価値	インフレに対応不可	インフレに対応
コスト	保険料の中から保険関係費用が引かれる。	保険関係費用のほかに、運用関係費用がかかる｡維持費、解約控除費がかかるタイプもある。
運用中の税金	保険料が条件によって「個人年金保険料控除」の対象になる場合がある。	保険料が「生命保険料控除」の対象となる。分配を行わないため、課税が繰り延べられる。
契約状況	郵送で年１回程度の契約内容通知	郵送で年1～5回。ホームページで運用状況を毎日確認できる会社もある。

老後の生活資金を準備するための一つの手段が、年金保険です。
あなた自身が金融商品に対してリスクを取る余裕があるのか、ないのかによって、年金保険の種類を選択していきましょう。
その際、上記の表によって、それぞれのしくみと特徴を知っておくことが大切です。

2004.12.26記事　2007.7更新

田中　香津奈（たなか　かづな）／　ファイナンシャルプランナー
株式会社フェリーチェプラン　代表取締役

１９７４年東京都生まれ。聖心女子大学卒業後、外資系生命保険会社に入社。結婚を機に退職後、２００２年にファイナンシャルプランナーの資格を取得する。
同年立ち上げたサイト「かづな先生の保険相談」が反響を呼び、全国から相談を受ける。セミナーは延べ５０００人が受講。０５年㈱フェリーチェプランを設立。専門の保険はもちろんのこと、不動産、電子マネー・カードの講義も人気がある。０６年サイトを大幅リニューアルし、「かづな先生の保険スクール」へ。
また「保険市場～賢く保険を選ぶ人のためのケーススタディ５０～」（幻冬舎）は保険選びの決定版として好評を得ている。テレビ・ラジオ出演をはじめ、「週刊東洋経済」（東洋経済新報社）、「Ｙｅｎ-ＳＰＡ！」（扶桑社）、「女性自身」（光文社）、「ＬＥＥ」（集英社）、「Ｏｇｇｉ」（小学館）、「からだにいいこと」（祥伝社）、「プレモ」（主婦の友社）、「日経キャリア」（日本経済新聞出版社）、など掲載多数。現在、東京都渋谷区在住。

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