医療保険比較入院保険　を比較検討

そもそも医療保険は必要か。

家族のための死亡保障と自分のための医療保障は別のものです。

自分が死んだときのための保障額何千万円は必須です。だから死亡保障は必要です。

医療保険はそれとは違い当面の自分たちの生活を守るためのものです。何千万円もの金額にはなりません。保険なしで済みませんか？。医療保障は死亡保障とは違います。

まずそれを考えてからです。

預金があれば医療保険など不要？

最近は医療の進化で入院日数が減っており、医療保険も「最大60日まで」という商品が増えています。ほとんどの入院は60日で片付くからです。

60日入院して日額5000円なら30万円、それに手術給付金等を加えても最大50万円。日額1万円なら100万円でしょうか。

つまりだいたいの入院で給付されるのは50万円か100万円。その現金が別途貯金で用意されていれば、医療保険は不要だとも言えます。

60日入院したって50万円か100万円

つまり100万円の預金があれば何とかなる！！

これが死亡保障と違うところです。遺された家族に対する死亡保障は50万円とか100万円ではありません。ケタが違います。普通なら何千万円の貯金はないから、死亡保障は必要なのです。しかし医療保険はちがうのです。

医療保険は入らずに、それでも保険料を払ったつもりで月額3000円貯金すれば10年で36万円になります。20年で72万円。これで更に医療保険は不要になります。

逆に貯金がなれば入院は不安になりできなくなり手遅れになります。貯金がない人こそ医療保険が必要です。

医療保険が本当に必要なのか、それよりガン保険なのか、死亡保障なのか、所得補償保険なのか。よく考えましょう。

高額療養費制度？

通常の世帯であれば、８０，１００円以上の医療費としての支払いがあった場合、(高額所得者は医療費として１５０，０００円以上の支払いがあった場合)は、それを超える金額がほぼ戻ってくるという制度になります。

部屋代・食事療養費を除いた１ケ月の医療費が８０，１００円を超えていれば、高額療養費の手続きができます。

※低所得者（市町村民税非課税世帯など）の方は、３５，４００円。
※上位所得者（標準報酬月額が５３万円以上）は１５０，０００円。

１年で４回目以上、この高額療養費給付に該当すれば、つまり長期化すれば払い戻される金額が大きくなるのです。なお７０歳以上は扱いが違います。

つまり通常のの医療費そのものは上限が決まっているのです。もちろん入院すれば医療費だけではありません。家族を含め、生活をしないといけませんし、介護の負担も生じます。自営業ならそもそも収入の心配をしないといけません。

日帰り入院保障など、もっと不要？

「入院1日目から給付金がでます」という医療保険がはやっていますが、本当に必要なのでしょうか。これは保険会社のサービスではありません。その分はちゃんと保険料が高くなっています。本当に心配なのは「入院1日目から」ではなくて超長期の入院等です。

相応の貯金があって、勤め先がしっかりしている給与所得者なら60日ぐらいの入院ならなんとかなるでしょう。有給休暇もあります。有給休暇が切れても健康保険の傷病手当金として本来の月収の3分の2程の金額が1年半はでます。

しかし自営業だと話は違います。入院経費もかかりますし、働かなければ収入が途絶えます。また退院して自宅療養なら医療保険にも期待できません。

また給与所得者と違い自営業者の加入する国民健康保険には傷病手当金の制度はありません。

必要なのは長期の保障。

本当に心配なのは「入院一日目からの給付金」なんかではありません。特に自営業の方は、超長期の入院や自宅療養での収入確保の収入保障です。そめには所得補償保険を検討してみてください。

所得補償保険はケガや病気で働けなくなったとき、つまり就業不能となった期間に、一定金額を月額で受け取れる保険です。生命保険会社ではなく損害保険会社の商品です。医療保険とうまく組み合わせたいものです。

所得補償保険は補償期間は2年間で補償額は月額いくらというものが多いのですが、5年間とか60歳までといった長期のものもあります。

長期所得補償保険では、働けなってから60日間は何の給付もないけれど(60日免責)、61日目から月額10万円とか20万円を5年間、あるいは60歳まで支給するといった保険もあります。例えば35歳の美容師理容師で、60日免責、60歳まで月額10万円なら、月払い保険料は3150円、60歳まででなく5年間ならば月払い保険料は1380円です。

またガンの場合には長期療養になったり先端医療が必要だったり手術代もかさむことが多いので、ガンが心配だったりガンが多い家系の場合にはガン保険を別途検討したらいいでしょう。ガン保険は入院日数や手術回数が無制限だったり、ガンと診断されることでの一時金があることが普通です。

医療保険の選び方

医療保険なんて不要？

そうは言っても…

それでも、医療保険が必要と思うのなら…

それならば、何となく入るのではなく、

ちゃんと保険の内容を知って入りましょう。

「積立タイプ」と「掛け捨てタイプ」

「満期にはいくら戻ります」とか「５年ごとボーナス」といったのが「積立タイプ」です。

満期金やボーナスは保険会社からのサービスではありません。あなたが払い込んだ保険料です。積立が必要ならば、銀行の定期積立等の方が必要な時に必要な金額が使えます。「掛け捨てタイプ」がお勧めです。

「ボーナス」つきがよければこのこと理解した上で納得してから。

かつてのアイエヌジー生命の期間５年の医療保険に「５年後に75000円の満期金がつく」ものと「つかない」ものとがありました。

30歳女性で「満期金がつくタイプ」は月額3030円、「満期金がつかないタイプ」は月額4230円でした。

保険料差額(4230円－3030円)×12ケ月×5年＝72,300円

つまり、結論は払った保険料に多少利息分がついて返ってくるという、まあ常識的な結論でした。

「終身タイプ」「定期タイプ」

終身とは期限がないものです。つまり生きている限りは100歳でも200歳でも続きます。ただしずっと保険料の払い込みが続くものと、途中(例えば60歳)で払い込みが終わり、あとは保険料の支払いが不要のものとがあります。保険料はずっと変わらないものが普通ですが、途中から変わるものもあります。

一定期間（例えば5年とか10年）の期間内の契約のものが定期タイプです。銀行の「定期預金」をイメージすると貯蓄性が高いと思ってしまいますが、生命保険での「定期」というのは「一定期間」ということです。

一定期間（例えば5年とか10年）が経過すると、健康状態にかかわらず更新が可能で次の一定期間（例えば5年とか10年）の契約になります。このときに年齢が高くなっていますから、更新後の保険料は更新時の年齢の保険料になりますから高くなります。途中で保険料が変わるというのが終身タイプとの大きな違いになります。

短期的には「定期タイプ」の方が保険料が安くなりますが、老後までの長い期間でみると「終身タイプ」の方が保険料の支払総額は安くなります。

それに歳をとってから新しい保険に入るのは、健康状態等で大変になってきます。

かつてのアクサ生命の終身医療保険に65歳まで払い込みを完了して終身保障となるタイプとずっと払い込むタイプつまり終身払込タイプがありました。入院120日型で日額5000円。

30歳女性で「65歳払込満了タイプ」は月額4125円、「終身払込タイプ」は月額3065円でした。

つまり、結論は払込が短い方が月の保険料が高いという、まあ常識的な結論でした。

「65歳払込満了タイプ」は65歳までの保険料総額は173万円になります。「終身払込タイプ」は65歳までに128万円、78歳で173万円を超えます。長生きすれば「65歳払込満了タイプ」がお得、逆ならば･･･。これもまあ常識的な結論でした。

「日額給付金」「免責日数」「保障日数」

一日当たりの入院給付金がいくらなのか。「5000円」か「10000円」かが多いでしょう。一家の大黒柱や自営業者ならば多めに。

入院して何日目から給付が開始するのか。以前は入院から8日目から支給(免責7日)とか、5日目から支給(免責4日)とかが多かったのですが、最近は入院１日目から、つまり日帰り入院から支給される商品が増えています。

ちなみに旅館やホテルでは「一泊二日」という言い方をしますが、病院での「一泊二日」は入院二日となります。違うんですよ。

一回の入院について、最長で何日まで入院給付金が支給されるかです。60日、120日、180日、365日、1000日などがあります。60日型だと60日以上入院しても60日で切れてしまいます。

かつてのＡＩＧエジソン生命の期間10年の医療保険には他の条件が同じで「124日タイプ」と「365日タイプ」と「1000日タイプ」とがありました。

30歳女性で「124日タイプ(1入院最長124日まで保障)」1445円、「365日タイプ」1680円、「1000日タイプ」1835円でした。

同様にかつてのアリコジャパンの終身の医療保険には他の条件が同じで「120日タイプ」と「730日タイプ」とがありました。

30歳女性で「120日タイプ」2565円、「730日タイプ」3510円、でした。

つまり、結論は期間が長くなれば保険料が高くなるという、常識的な結論でした。

何日ぐらい入院するの？

最近は入院日数が短くなっています。『平成17年度厚生労働省・患者調査』では、病院では入院患者のうちの約60％が14日以内で退院し、約80％が30日以内に退院している、とのデータがあります。

病床の種類別にみた在院期間の構成割合
平成17年9月１日～30日

平成17年度厚生労働省・患者調査

「だから60日型で十分」という言い方もあります。

しかし、保険とは「まさかのときのため」のものです。60日までの入院は貯金や有給休暇とうで乗り切れてるかもしれません。本当に苦しくなるのは「まさかの」長期入院です。

同じ調査では、退院までの入院期間3ケ月以上が5.5％、6ケ月以上が2.1％となっています。つまり20人に1人が3ケ月以上、50人に1人が6ケ月以上の入院になっているのです。

「傷害保険」と間違えない！

入院日額15,000円で月保険料2000円。とても安いですね。

これは「医療保険」ではなく「傷害保険」です。「ケガで入院」とありますが、どこにも「病気で入院」とはありません。病気で入院の時は支払われない保険です。だから保険料が安いのです。この広告は良心的な方です。「ケガ」とちゃんと書いてありますから、「病気の時は？」と気がつくこともあります。

でもそれを隠している広告もあります。医療保険については「激安」と思ったら、まず「病気保障のない傷害保険」を疑うことです。医療保険ではありません。ただこれが悪いということではなく、そういうものと認識して入るなら入るということです。

ちなみにこの広告には「死亡保険金1,100万円」とありますが、これは「傷害死亡保険金」のことであり病気死亡では支払われません。

特徴は、年齢によって保険料に違いがないこと。過去の病歴を問わないこと。クレジットカードなどの会員相手のＤＭ募集でよくつかわれる保険です。まぎらわしいテレビＣＭもあります。はっきりと「病気の時は出ません」と明示してほしいものです。

引受基準緩和型医療保険とは？

「わたしでも入れます」「病歴があっても入れます」といった保険です。持病があったり、通院、服薬中の人も対象にする医療保険です。もちろん保険料は高めになっています。

アフラックには「やさしいＥＶＥＲ」と「ＥＶＥＲ」があります。「やさしいＥＶＥＲ」が引受基準緩和型医療保険です。

日額5000円、両商品とも同じ年齢ならば保険料は男女とも同じです

40歳で「やさしいＥＶＥＲ」4270円、「ＥＶＥＲ」2195円
50歳で「やさしいＥＶＥＲ」5730円、「ＥＶＥＲ」2945円
(2009年4月)

つまり、倍違うということです。まあ常識的な結論でした。

	引受基準緩和型やさしいＥＶＥＲアフラック	かんたん告知医療保険明治安田生命	持病の方も安心"みんなのほすピタるアメリカンホーム保険
告知項目	現在、入院中ですか？
	最近3ヵ月以内に、入院（正常分娩による入院は除く）・手術（帝王切開・内視鏡手術・レーザー手術なども含む）・検査を医師にすすめられたことがありますか？	現在入院中ですか。または、最近3か月以内に医師の診察・検査の結果、入院・手術をすすめられたことはありますか。	最近3か月以内に医師による検査または診察により、入院または手術をすすめられたことがある。
	過去2年以内に、下記の病気で入院したことがありますか? ・脳卒中・心筋梗塞・狭心症・不整脈　・気管支喘息・リウマチ・こうげん病・かいよう性大腸炎・クローン病	過去2年以内に入院したこと、または手術を受けたことがありますか。	過去2年以内に病気やケガで入院したこと、または手術を受けたことがある。（正常分娩は除く）
	過去2年以内に、上記３以外の病気で合計90日以上の入院をしたことがありますか?
	過去2年以内に、糖尿病（高血糖や糖尿病の疑いを含む）で入院したことがありますか?または糖尿病の合併症(綱膜症、腎症、下腿皮膚潰瘍)で診察を受けたことがあリますか?
	過去5年以内に、下記の病気や異常で通院(診寮・検査・治療・投薬)をしたことがあリますか？・がん（悪性新生物）・心臓病、動脈の疾患(心筋梗塞・狭心症・不整脈を除く)・慢性肝炎・肝硬変・肺気腫・肺線維症・麈肺・慢性気管支炎・慢性腎炎・ネフローゼ　・免疫不全症・原発性筋障害・精神や脳・神経の病気や異常（脳卒中を除く）	過去5年以内に、ガン（悪性腫瘍、肉腫、悪性リンパ腫、白血病を含む）・脳卒中（脳出血・脳梗塞・くも膜下出血）で入院したこと、または手術を受けたことがありますか。	過去5年以内に、ガン※1または肝硬変と医師に診断されたことがある。あるいは、過去5年以内にガン※1で入院したこと、または手術を受けたことがある。 ※1悪性新生物、悪性腫瘍、肉腫、悪性リンパ腫、上皮内ガン、上皮内新生物、白血病を含みます。
		現在、ガン（悪性腫瘍、肉腫、悪性リンパ腫、白血病を含む）で医師の診察、検査、治療、投薬を受けていますか。
			現在、公的介護保険制度における要介護/要支援の認定を受けている。あるいは、要介護/要支援の認定を申請中もしくは要介護認定に該当する状態であると医師から指摘されている。
		現在、妊娠していますか。

引受基準緩和型医療保険の比較2009年4月

いろいろなタイプ？

ガンの場合には長期療養になったり先端医療が必要だったり手術代もかさむことが多いので、ガンが心配だったりガンが多い家系の場合にはガン保険を別途検討したらいいでしょう。

ガン保険は入院日数や手術回数が無制限だったり、ガンと診断されることでの一時金があることが普通です。

女性特有の病気を重点保障する女性保険も目立つようになっています。乳がんや子宮がんなどの女性特有のがんと診断された場合、一括でまとまった給付金が支払われたり、それらの病気による入院や手術の給付金が通常よりも増額して支払われたりします。

一定期間ごとにボーナスがもらえる商品や、女性の健康上の不安に答える相談窓口がある商品などもあり、女性のライフスタイルに合わせた保険になっています。

お金のかかる先進医療について、他の通常の手術給付金とは別に給付がされる医療保険もあります。

各先進医療技術に係る費用（治療費平均が100万円を超えるもの）

技術名	年間実施件数	平均治療費
悪性腫瘍に対する陽子線治療（固形がんに係るものに限る。）	678件	約283万円
固形がんに対する重粒子線治療	557件	約308万円
脊椎腫瘍に対する腫瘍脊椎骨全摘術（原発性脊椎腫瘍又は転移性脊椎腫瘍に係るものに限る。）	9件	約201万円
生体部分肺移植術（原発性肺高血圧症、特発性間質性肺炎、気管支拡張症、肺リンパ脈管筋腫症、閉塞性細気管支炎、間質性肺炎、?胞性肺繊維症又は肺?胞症に係るものに限る。）	11件	約309万円

資料：厚生労働省『平成19年6月30日時点における
先進医療の実績報告について（中医協）』

アフラック・エヴァーの総合先進医療特約

総合先進医療について支払われる技術料	限度額 (通算限度700万円)
先進医療給付金(以下を除く)	50万円 (年間5回まで)
悪性腫瘍に対する陽子線治療、固形がんに係るものに限る	290万円
重粒子線治療、固形がんに係るものに限る	320万円
脊椎腫瘍に対する腫瘍脊椎骨全摘術(原発性脊椎腫瘍又は転移性脊椎腫瘍に係るものに限る)	210万円
HLA抗原不一致血縁ドナーからのCD34陽性造血幹細胞移植(HLA適合ドナーがいないために造血幹細胞移植が受けられない小児のがん、難治性造血障害又は免疫不全症に係るものに限る)	130万円

保険会社	損保ジャパンひまわり生命	三井住友きらめき生命
商品名	健康のお守り	ＧＫ　生命の保険・新医療保険
商品の主な内容、特徴	・６０日型、終身・手術給付金が支払われない健康保険対象の手術の場合には、手術見舞金（入院給付金の５倍）あり	・１２０日型、６０日型、終身（定期型もあり）・ガン診断給付金特約なども付けられる・低解約返戻金型なので、死亡時には解約返戻金相当額が死亡給付金として支払われる
先進医療特約	技術料相当額通算1000万円まで	技術料相当額通算1000万円まで先進医療特約は８０歳まで
保険料例（入院日額１万円、保険期間終身、終身払いの場合）	３０歳男性　　３３９０円３０歳女性　　３５１０円４０歳男性　　４３５０円４０歳女性　　３９６０円	６０日型の場合３０歳男性　　５１５７円３０歳女性　　５０９７円４０歳男性　　６５９７円４０歳女性　　６４９７円

保険会社	オリックス生命	アリコジャパン
商品名	ＣＵＲＥ	やさしくそなえる医療保険
商品の主な内容、特徴	・６０日型（七大生活習慣病の場合１２０日）、終身・手術給付金は入院日額の２０倍・三大疾病治療一時金をつけた充実保障プランもある	・６０日型、終身・手術給付金は、入院日額１万円の場合２０万円、手術給付金の対象にならない手術の場合５万円・ガンの場合の一時金をつけたガン保障充実安心プランもある
先進医療特約	技術料相当額通算1000万円まで	技術料実額1000万円まで、通産2000万円まで先進医療特約は１０年更新のため、保険料が変わる可能性もある
保険料例（入院日額１万円、保険期間終身、終身払いの場合）	３０歳男性　　３４２０円３０歳女性　　３３２０円４０歳男性　　４７００円４０歳女性　　４０６０円	先進医療安心プラン３０歳男性　　３４７７円３０歳女性　　３３９７円４０歳男性　　４５８７円４０歳女性　　３９６７円

商品比較　先進医療特約付の医療保険2009年7月

また様々な特色のある医療保険があります。もちろん保障が大きければ保険料も高くなるのが当たり前です。

長期入院だと1日給付金が増額される医療保険。
60歳以降は保険料が半額になるという修身の医療保険。
ガン三大疾病女性疾病保障を付加した医療保険。
定期保険(死亡保障)特約付プランの医療保険。
夫婦型家族型の医療保険。
シニア向けの医療保険。引受基準を緩和する一方で保険料は割高。

自己負担分の医療費を実費カバーする保険もあります。

医療保険を比較

終身医療保険（終身払い　日額1万円　60日型）比較
男性	アフラックＥＶＥＲ	オリックスＣＵＲＥ	ライフネットじぶんへの保険	ＰＣＡメディスマート
年齢	アフラックＥＶＥＲ	オリックスＣＵＲＥ	ライフネットじぶんへの保険	ＰＣＡメディスマート
20歳	2,920	2,560	2,828	2,100
30歳	3,500	3,380	3,377	2,790
40歳	4,390	4,730	4,971	3,930
50歳	5,890	6,850	6,887	5,700
60歳	8,350	10,140	9,867	8,480
65歳	9,980	※	◎	10,310

女性	アフラックＥＶＥＲ	オリックスＣＵＲＥ	ライフネットじぶんへの保険	ＰＣＡメディスマート
年齢	アフラックＥＶＥＲ	オリックスＣＵＲＥ	ライフネットじぶんへの保険	ＰＣＡメディスマート
20歳	2,920	2,780	2,859	2,240
30歳	3,500	3,370	3,639	2,800
40歳	4,390	4,170	4,705	3,520
50歳	5,890	5,860	6,447	4,840
60歳	8,350	8,560	9,374	7,000
65歳	9,980	※	◎	8,530

1入院日数	60日	60日・120日（七大生活習慣病は120日）	60日	60日
通算日数	1095日	1000日	1095日	1095日
手術給付	10～40万円	20万円	10万円	10～40万円
加入年齢	０～８０歳	１６～７０歳	◎１８～６４歳	６～７０歳
オプション	女性特約死亡保障長期、通院	女性特約三大疾病	180日型	120日型
備考	けがの保障は90歳まで	※61歳以上は日額5千円まで	手術給付ははずすことも可
・アフラックＥＶＥＲの保険料は男女同額･オリックスＣＵＲＥは61歳以上は日額5千円なら加入できる