商品比較200909　医療保険（手術給付・先進医療付）比較アメリカンファミリー

商品比較200909　医療保険（手術給付・先進医療付）比較

医療保険（手術給付・先進医療付）比較

　最近の医療保険の新商品改定は、手術給付金の給付基準の変更や、先進医療技術に対する給付が付加されるといった内容が目だっていると思います。

　様々な保障機能が充実するにつれ、終身医療保険でも、先進医療の特約部分は、保障期間が定期型など様々になっています。よって、今回は医療保険の終身・定期型にこだわらず、そうした手術給付や先進医療に関する給付に焦点を置いて、一覧比較してみました。

●手術給付金

　今までの多くの医療保険では、手術給付金は、手術の部位や種類に応じて、入院日額を基準に、約款に明記してある給付倍率で支払われるのが一般的でした。

例えば、入院日額の10倍、20倍、40倍というタイプの手術給付金が多く、一部の医療保険では、簡略化のために、入院日額に対して一律の20倍や10倍というタイプが登場していました。

　しかし、それでは、健康保険の対象となる手術をしても、手術給付金が受取れないケースが多々あったり、手術給付金の該当倍率などがわかりにくいなども問題もあったと聞いています。

　そこで、医療保険の改良点に、手術給付金の給付対象の拡大や、給付のわかりやすさを盛り込んだ商品が増えているようです。

　一覧表には、手術給付金の内容を上げていますが、最近の改良点は、

・手術給付金の対象を健康保険の対象になる約1000種程度まで広げ、入院日額5倍程度の少額給付を設けていること
・従来の手術給付金の給付倍率よりも基準をわかりやすく明確にし、「入院ありの手術」のほか、「入院なしの手術」という名目などで給付倍率を設定していること

があげられます。

　こうした改良は、表のように、アフラックや、アリコジャパン、損保ジャパン、フコク生命などで見られます。

●先進医療技術に対する給付

　次に、先進医療に対する給付も、急に商品化が進んできました。これは、がんなど治すためのコストに対する不安を払拭するために、契約で決めた定額ではなく、実際にかかった治療費分を補てんできるように、特約などで充実させているものが増えています。

　ただ、注意したいのは、主契約が終身型の医療保険でも、先進医療の給付部分は、80歳までだったり、アリコジャパンのように10年更新や、フコク生命のように5年更新のものがあることです。

　先進医療は、その技術の内容も厚生労働省の認可によって随時変わっていくので、保険料を一生変わらずにどこまでできるかという問題もあるでしょう。

　現在は、先進医療特約の保険料は月額100円前後と比較的安いものが多いのですが、医療保険契約の中に一部、更新型が盛り込まれることは、将来の保険料が変わることを、忘れずにチェックしておきたいものです。

　そして、先進医療の給付については、扶養家族がいる間などを重点的にしたいなど、期間限定でもいいという考え方なら、更新型でも気にすることはないと思います。

●あなどれない専門医紹介サービス

　その他、実際に治すために先進医療の技術を利用できるために必要なのは、お金以外に、専門医の紹介サービスも重要な鍵になってくると思います。

　将来の選択肢を増やせるためにも、そうした人的コネクションも利用できるように考えるなら、アクサダイレクト、アフラック、アリコジャパン、セコム損保あたりが候補になってくるでしょう。

●医療保険の選び方・考え方

　最近、私も医療保険の見直しを考えていますが、個人的には、次の２つの方法があると思います。

　まず、1本の医療保険で、手術給付がある程度充実していて、先進医療や専門医紹介サービスまで合わせて最低限の保障をカバーしたいのなら、アフラックやアリコジャパンが候補になるでしょう。

　次に、契約する医療保険を2本立てにする方法。これは、定額の給付を受けられる終身医療保険をサッカーのゴールキーパーに例え、オリックスや損保ジャパンあたりを候補に。更に扶養家族がいる間など、病気を治すための積極的かつ臨機応変のディフェンス商品として、先進医療や実費補てんの給付および専門医紹介サービスのあるセコム損保の「メディコム」を組み合わせる方法も、より安心を得るために使える方法だと思っています。

（2009年9月末現在）
マネーカウンセリングネットWealth
ファイナンシャル・プランナー（CFP）吹田朝子

医療保険比較の保険市場