商品比較200905　掛け捨て死亡保障比較ＳＢＩアクサ生命

商品比較200905　掛け捨て死亡保障比較

掛け捨ての死亡保障で割安な商品は？（商品比較）2009年度版

昨年、ネット生保が登場し、保障内容はよりシンプルに、そして保険料の価格競争も一層激しくなってきています。また不況の時代、収入ダウンをきっかけに、保険料などの固定的な支出を減らしたいという声もたびたび聞かれます。

そんな中で、子供が成長するまでなどの一定期間の死亡や高度障害状態に備え、できるだけ保険料負担が軽い保険を探している人が増えています。2007年にも「掛捨の死亡保障比較…定期・逓減定期・収入保障」で比較しましたが、2009年版として、比較的保険料が割安なものを集めてみましたので、ご参考ください（保険料は2009年5月現在）。

●掛け捨ての死亡保障を割安に確保できる商品　2009年5月現在

	定期保険
会社名	SBIアクサ生命	ライフネット生命	ソニー生命	アリコジャパン
商品名	カチッと定期	かぞくへの保険	平準定期保険	平準定期保険
死亡保障内容	３０００万円	３０００万円	３０００万円	３０００万円
保障期間	25年（30歳） 20年（40歳）	２０年	２０年	２０年
月払保険料・30歳男性	\5,880 （保険期間25年）	\4,909	\7,560 非喫煙型は \6,390	\7,980 ※非喫煙優良体は \3,720
・40歳男性	\10,290	\10,960	\13,320 非喫煙型は \10,770	\14,790 ※非喫煙優良体は \7,380
備考	営業職や事務職の保険料例			非喫煙優良体は、たばこを吸わないことのほかに優良体としての条件あり

	逓減定期保険
会社名	ソニー生命	アリコジャパン
商品名	逓減定期保険Ⅰ型	逓減定期保険
死亡保障内容	契約当初３０００万円年150万円ずつ逓減、17年目からは600万で一定	契約当初３０００万円年150万円ずつ逓減、17年目からは600万で一定
保障期間	２０年	２０年
月払保険料・30歳男性	\3,660 ※非喫煙型は \3,150	\4,650
・40歳男性	\6,210 ※非喫煙型は \5,070	\7,650
備考

	収入保障保険
会社名	SBIアクサ生命	三井住友きらめき生命	アリコジャパン	日本興亜生命
商品名	カチッと収入保障	GK生命の保険収入保障保険	収入保障保険解約返戻金抑制型	無解約返戻金型収入保障保険・無配当
死亡保障内容	契約当初総額３０００～３１２０万円相当最低保証月数はないが、無事故保険金あり	契約当初総額３１２０万円相当受取額毎月１３万円給付最低保証５年分	契約当初総額３１２０万円相当受取額毎月１３万円給付最低保証５年分	契約当初総額３１２０万円相当受取額毎月１３万円給付最低保証５年分
保障期間	25年（30歳） 20年（40歳）	２０年	２０年	２０年(30歳は21年)
月払保険料・30歳男性	\2,200 ※保険期間25年	標準体：\2,743 非喫煙優良体：\2,223 SD非喫煙優良体：\2,080	\2,158	\2,730 非喫煙型:\2,236 （保険期間21年）
・40歳男性	\4,329	標準体：\5,460 非喫煙優良体：\4,017 SD非喫煙優良体：\3,874	\4,745	\5,005 非喫煙型:\4,030
備考	無事に期間満了したら、年金月額1か月分の無事故保険金あり	非喫煙優良体は、たばこを吸わないことのほかに優良体としての条件あり。SDはゴールド免許もしくは12等級以上の自動車保険に加入	最低月払保険料は\3,000以上なので、実際は半年払、年払を利用	最低月払保険料は\3,000以上なので、実際は半年払、年払を利用

試算協力：エフピーウィング株式会社　監物裕一氏
作成：吹田朝子（CFP）

定期保険もネット生保が価格押し下げ

　まず、契約期間中にいつ亡くなられても一定額の保険金が支払われるという「定期保険」は、掛け捨ての死亡保障の代表格です。そこにネット生保のＳＢＩアクサ生命とライフネット生命が登場し、その保険料の低さが注目されています。
　
　表では、子供が成人するまでの20年間を保障期間として試算していますが、ＳＢＩアクサ生命の30歳保険料は、保険期間が最短でも25年の55歳までなので、他より保障期間が長くなっています。それらを加味しても、ネット系のＳＢＩアクサ生命とライフネット生命がデッドヒートを繰り広げ、従来の保険で割安と言われる非喫煙割引に匹敵するくらいの水準を出しているのがわかります。

　常に業界最低水準の保険料をモットーとするＳＢＩアクサ生命と、シンプルかつ透明性を高くした仕組みで、ネットによる無駄なコストを省くライフネット生命の攻防はまだ続くでしょう。

収入保障保険も更に負担が軽いものが登場

上記の期間20年の定期保険は、保障額が時の経過を問わず変わらないものですが、家族の成長などに応じて遺族へ残すべき資金も減っていくという必要保障額の推移に合わせるなら、「逓減定期保険」が効果的です。

ただ、逓減定期保険は一括して保険金を受け取るのに対し、民間版の遺族年金という形で、毎月分割して生活費分を受け取る「収入保障保険」は一層、保険料を抑えることが可能で、こちらも価格競争が激しくなっています。

表では、当初3000万円相当の保障になるように、収入保障保険で、毎月13万円程度ずつ期間20年の残存期間分を受け取る内容で試算しています（ただし、ＳＢＩアクサ生命の30歳は保障期間が20年ではなく25年）。

最近発売された、ＳＢＩアクサ生命の「カチッと収入保障」は、たばこを吸う人でも、他社の非喫煙割引に近い保険料水準が可能といえそうです。また、三井住友きらめき生命は、特有の割引基準があり、ゴールド免許または12等級以上の自動車保険で健康状態が優良であれば、非常に低い保険料水準となっています。

このように保険料の価格競争はさらに激しくなり、3000万円相当の保障でも、毎月1万円程度以下の保険料負担で準備できる商品が増えてきたのは、不況の時代も非常に役立つことと思います。
　
しかし、価格競争が進むからといって、安さだけで選び続けると、安い商品が登場するたびに惑わされたり、きりがないのではないでしょうか？
　
そろそろ私たちは、保険料はもちろんのこと、保障内容を長期的に覚えていやすいかどうかや、ネットの画面や担当者のメンテナンスのしやすさなどもじっくりチェックして、本当に安心して続けられる保険を選ぶ時期にきていると思います。

2009年5月
ファイナンシャル・プランナー（CFP®）
1級ファイナンシャル・プランニング技能士　吹田朝子