注目商品200904　女性疾病保険（アイリオ生命）アイリオ生命

注目商品200904　女性疾病保険（アイリオ生命）

入院日数関係なく一時金で支払う女性疾病保険（アイリオ生命）

　以前、入院日数に関係なく、病名によって一時金で給付をするという医療保険「病名維新」がありましたが、残念ながら今は売り止めになっています。最近は入院日数が短期化している話もよく耳にし、入院給付に依存する医療保険の限界を感じていたところ、任意共済から保険会社化したアイリオ生命から、女性向け医療保険ですが、入院日数に関係なく一時金で給付する商品が2009年4月に登場したので、その特徴などを見ていきたいと思います。

●そもそも、アイリオ生命って？

　以前、エキスパートアライアンス株式会社のロードサービスの会員に対して、会員とその家族の相互扶助を目的に、掛捨てタイプの共済商品を9年間販売していた任意共済が、2008年8月に生命保険会社として免許をとって、アイリオ生命としてスタートしています。資本金は44億円。

　楽天が出資に加わることで、楽天市場への出店など、ネット生保としての販売形態が注目されています。今は、直接コールセンター（土日祝日除く）へ相談することもできますが、代理店も募集している段階で、組織として統一だった展開はこれからのように感じました。

●女性疾病保険の給付内容

　給付の内容は、入院を開始したら、たとえ日帰り入院でも、病気の種類に応じて以下のような一時金が出ることです。給付内容には上皮内ガンも含まれますが、ガン治療給付金のほうは女性特定ガンに限定されていることに注意が必要です。なお死亡保障も少額ですがついています。

＜表１＞給付内容

給付する一時金の内容	対象となる疾病など	条　件　など
１．女性疾病支援給付金　（10万円、20万円）	悪性新生物・上皮内新生物・良性新生物・卵巣機能障害・関節リウマチ・乳房および女性生殖器の疾患と障害・妊娠・分娩および産褥と合併症	180日に1回、通算50回が限度
２．女性特定ガン治療給付金（上記１の5倍の給付）	乳房や女性生殖器の悪性新生物・乳房の上皮内ガン・その他の部位不明の生殖器の上皮内ガン（胃ガンなど女性特定でないガンは対象外）	90日経過後の診断確定、2年に1回が限度
３．乳房再建給付金　（上記１の5倍の給付）	乳房切除術のみでは、対象外	90日経過後の乳がん治療のための手術、1乳房につき1回まで
４．死亡（上記１の5倍の給付）	死亡されたとき	－

　上記の1「女性疾病支援給付金」は、10万円コースのほか、20万円コースも選べますが、最近は、手術目的で入院するケースが多いようなので、手術給付金の代わりと言えると思います。一般の医療保険で入院日額5000円コースなら、手術給付が20倍で10万円になるので、ちょうど給付額も同等といえるでしょう。

●保障期間と保険料

　保障は10年更新で、最長80歳までです。これは、共済でスタートした名残なのではないでしょうか？ユーザー側からは終身保障も期待したいところですが、保険会社側からみて10年更新のほうが、財務内容に応じて途中で保険料水準を改定しやすいのでしょう。

　保険料は、以下のように50歳以上70歳でも女性疾病支援給付金10万円の場合で月2千円台という低めの水準です。特に60歳でも50歳から100円しか保険料が上がっていないのは驚きで、50代以降もこの水準なら魅力に見えます。

＜表２＞毎月の保険料（女性疾病支援給付金10万円）
（加入は、女性で16歳から70歳まで可能）

20歳	30歳	40歳	50歳	60歳	70歳
1,170円	1,570円	1,710円	2,130円	2,230円	2,610円

●Ｗｅａｌｔｈ格付け

「女性疾病保険」　☆☆☆☆
　入院日数に関係なく、一時金でという特徴はとてもわかりやすく、入院を開始したら請求手続きに入れるのも魅力だと思います。保障内容も吟味されており、保険料水準もリーズナブルなので、☆は４つと比較的高いにしました。

　しかし、約款が非常に読みにくいのが難点。対象となる給付内容の詳細は「ご契約のしおり－約款を参照」とあるのですが、該当箇所も探しにくい状態でした。最近、大手生保会社が約款を読みやすく改定している中、従来型の約款で、別表なども専門用語もわかりにくいままのように感じました。これで、入院したからといって実際の給付の手続きをする際に、お客様にとってわかりやすくスムーズに請求手続きも進むかどうか、今後の工夫や体制整備を望んでいます。

　また、保障内容を女性疾病関係に限定することなく、一般の医療保険の手術給付金や一般のガン保険の診断給付金部分に該当する保険も、男女幅広い層に利用されやすいと思うので、今後の新商品開発に期待したいです。

こんな人に向いている！　

対象：女性疾病を特に気にしている人。掛け捨てでも70代までカバーできればよいと考える人。貯蓄と並行していくので、保険料負担を軽くしたいという人。→たとえば、胃ガンなどは、女性疾病支援給付金は給付されますが、女性特定ガン治療給付金は対象外なので、女性疾病を意識している人に向いているといえます。80歳以降の保障は期待せずに、貯蓄などでカバーしようと考える人に向いているでしょう。

こんな人は慎重に　

対象：女性疾病以外の給付や女性特定ガン以外でも、幅広く保障を期待したい人。保障が80歳以降も続くことを期待したい人。→一般的な病気やけがなどまで保障が幅広くあるほうがいいと思う人は、一般の医療保険のほうが向いているでしょう。長生きの時代、80歳までの保障では不十分と思う方は、終身医療保険を検討されたほうがいいでしょう。

＜ご参考＞
アイリオ生命はこちら

http://www.airio.co.jp/

（2009年４月現在）
マネーカウンセリングネットWealth
ファイナンシャル・プランナー（CFP）吹田朝子