商品比較200405 無選択医療保険

●無選択医療保険の商品比較

最近、保険見直しのご相談を受けながら、特に年配の方で健康状態について告知することを不安に思っている人が非常に増えていると感じます。

特に医療保険は、健康状態については他の保険・年金商品よりも審査基準が厳しい傾向がありますが、以下のように、告知もしないで加入できるという無選択の商品が新商品として名を連ねることが増えてきました。ここでは、その内容をチェックし、使えるかどうか検証したいと思います。

１．期間が5年・10年で再度契約する際は保険料が大きくアップ

まず、最初に注意したいのは、保障期間と保険料です。保障期間は5年または10年で、満了後も、無審査で契約をすることができますが、最長でも80歳または85歳までの保障となっています。比較の一覧表に毎月の保険料を掲載していますが、50代でも保険料は1万円前後で、その後に契約をし直した際には、アリコジャパンの55歳から60歳の契約ケースでも約10％前後の負担増になっています。

無審査ということで、基本的に保険料が高めですが、更新後の保険料負担も考えて検討すべきだと思います。

２．病気関係の給付は、契約後約3ヶ月以内の発病ではまったく出ない

無審査の場合に問題になるのは、契約後に病気で入院や手術をした際に、本当に受け取れるのかでそうでないかという点です。実は、「ご注意」として必ず記載されていますが、保険会社が支払う責任のない免責期間など、給付の出ないケースがあります。

○保障開始から90日間以内の発病は給付の対象外
これは通常のガン保険と同じで、契約し、初回の保険料を払って保障がスタートしても90日以内の病気では、入院も手術も給付はありません。

○契約時に既に発病または治療している病気や、それと医学上重要な関連があるとされる病気は、給付の対象外
医学上関連のある病気で給付されないというケースには、たとえば、以下があります。
・高血圧症の人で、それに起因する心臓疾患、脳血管疾患あるいは腎臓疾患
・糖尿病の人で、それに起因する腎症、網膜症あるいは白内障
・動脈硬化症の人で、それに起因する脳血管疾患
など。
この意味では、病気を患っている人は、受け取れないケースも多いことを覚悟したほうがいいと思います。

○契約時に既に発病していても、保障スタートから2年超の間、入院・手術をしていない場合は、給付の対象になります。
これは、2年間、その病気や関連する病気で何もなかった場合は、既往症はなかったものとみなされるということです。
いずれにしても、無審査という形で、入り口は自由でも給付という出口でしっかりと条件がついているといえますね。

３．保険料が途中で変更される可能性も？！

実は太陽生命には、サイトで以下のように明記しています。
「会社は、入院給付金または手術給付金の支払事由に該当する被保険者の数が予定より著しく増加した場合および入院給付金の支払日数の合計が予定より著しく増加した場合で、とくに必要と認めたときは、主務官庁の認可を得て、この保険契約の保険料を変更することがあります。」

やはり、無審査ということから、給付が予定以上に膨らみ、採算がとれなくなる可能性に備えて、途中で金融庁の認可をとって、保険料を変更できるルートを用意しているようです。

結論

医療保険に加入していても、この病気なら出る出ないという条件が複雑なのは、本当に安心できるものなのかなぁと、正直、私は疑問に思っています。アリコジャパンの「悠々はつらつ入院保険」以外は、掛け捨てで、保険料負担も月1万円前後になります。5年間の負担は約50万～84万円にもなり、上記のように受け取れない可能性もあるのです。

カスタマーセンターなどでは、受け取れない場合もあるので、無事故ボーナス付がお勧めという話がありましたが、仮に「悠々はつらつ入院保険」で、60歳から5年間、入院や手術の給付がなかったとすると、保険料負担が男性（入院日額5千円コース）で約58万円、無事故ボーナス10万円を差し引き、正味負担は約48万円になります。

あら？払った合計に比べると、思ったほど、無事故ボーナスの割合は大きくないと思った人も多いのではないでしょうか？やはり、受け取れないかもしれないと考えながら、契約をするなら、その分、貯蓄で確保したほうがスッキリするのではないかと思うのは私だけでしょうか？

保険会社名商品名	アリコジャパンはいれますシニア入院保険	アリコジャパン悠々はつらつ入院保険	アメリカンホームザ・大人の医療保険	太陽生命太陽生命のやさしい保険
加入できる年齢	５５～８０歳	同左	５５～８０歳	５０～７０歳
保障期間	５年	同左	５年	１０年
最長継続期間	８５歳まで	同左	８５歳まで	８０歳まで
保障の対象	病気・ケガ（入院日額3000円、4000円、5000円コース）	同左	病気・ケガ（入院日額3000円、4000円、5000円コース）	病気・ケガ（入院日額3000円、4000円、5000円コース）
・病気入院	8日以上の入院で初日から	同左	5日以上の入院で初日から	5日以上の入院で初日から
・ケガ入院	5日以上の入院で初日から	同左	5日以上の入院で初日から	5日以上の入院で初日から
・１入院の給付限度	1入院45日または60日まで、通算120日分	同左	1入院45日で、通算120日分	1入院90日、通算450日分
・手術	入院日額の10倍・20倍・40倍	同左	入院日額の10倍・20倍・40倍	入院日額の10倍
・通院	退院後、通算30日分が限度	同左	退院後45日以内の通院で、通算120日分	なし
（病気の給付のない場合）	・保障開始から90日間以内の発病は給付なし	同左	同左	同左
	・契約前の既往症は給付なしだが、2年以上経過し、所定の条件を満たせば給付あり	同左	同左	同左

お祝い金
・退院お祝い金	なし	なし	14日以上の入院後の退院で３万円	なし
・無事故ボーナス	なし	5年ごとに入院日額の20倍の額	5年ごとに入院日額の20倍の額	5年ごとに入院日額の10倍の額
・満期祝い金				手術入院の有無に関わらず10年後に入院日額の100倍

死亡保障	なし	なし	なし	災害死亡は、入院日額の100倍病死は、満期祝い金を経過期間で按分
その他保障など	なし	なし	家族に賠償責任補償付	なし
毎月保険料
（入院日額5千円コース）	（1入院45日型）	（1入院45日型）	（1入院45日型）	（1入院90日型）
50歳男性	－	－	－	11,300円
50歳女性	－	－	－	11,300円
55歳男性	8,405円	8,905円	9,106円	12,360円
55歳女性	8,190円	8,745円	9,106円	12,360円
60歳男性	9,280円	9,680円	10,127円	14,045円
60歳女性	9,050円	9,495円	10,127円	14,045円