終身保険て何？
 | 「定期保険」は掛け捨てです。積立部分はないか、あっても通常はわずかです。満期で期間満了になっても満期保険金はありません。掛け捨てですから保険料(掛け金)は一番安くなりますす。 30歳契約で60歳満期で1000万円保障だと、差は大きいものの、保険料は月額4000円くらいでしょう。 | |
 | 「終身保険」は死んだときに死亡保険金がでます。満期がなく満期保険金はありません。保険料の払込期間は「何歳まで(何歳払込満了)」だったり「死ぬまで(終身払込)」だったりします。 30歳契約で60歳まで払い込みが続く終身保険で1000万円保障とすると、月額20000円ぐらいでしょう。満期保険金はありますが、積み立て部分があるので掛け捨てではなく、中途で解約すると解約返戻金が戻るのが普通です。この部分について貯蓄性があります。 | |
 | 「定期保険特約終身保険」定期保険と終身保険を組み合わせたものです。定期保険は保険料が安いが途中で切れてしまう。終身保険は終身続くが保険料は高い。そこでこの両者を組み合わせたものです。高額の保障が必要な時期例えば60歳までは定期保険がついていてそれからは終身保険だけになります。 終身保険と定期保険の割合は様々なものがあります。左の図では終身保険1に対して定期保険2.5ぐらいですかせ、1対20というものも多くあります。定期保険の割合が多いと掛け捨てに近くなります。保険料もその割合により決まってきます。 大手生保の「生きるチカラ」「堂堂人生」「ライブワン」「ライフアカウント」は様々な呼ばれ方がしますが、基本的にはこの定期保険特約付き終身保険の変形したものです。ベースとなる終身保険(あるいは終身保険のようなもの)に定期保険特約や医療保険特約を付けたものです。 | |
終身保険もいろいろ
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| 通常の終身保険です。男性30歳契約60歳払込満了1000万円で20,000円前後ですです。有配当保険は無配当保険に比べて1000円から2000円高くなります。 |
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| 解約返戻金減額型終身保険・低解約返戻金型終身保険とも呼ばれます。一定期間内に解約すると解約返戻金が少なくなります。どのくらい少なくなるかは商品により違います。この期間内は解約しないと決めたなら貯蓄性が高い商品になります。30歳契約60歳払込満了で17,000円ぐらいです。 |
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| 積立終身保険です。積立期間内は死亡保障がほとんどない終身保険です。払った保険料だけが死亡保険金になると考えたらいいでしょう。長期の積立貯金と考えればいいでしょう。大手生保の保険口座とかアカウント型といわれる商品で活用されています。18,000円ぐらいです。 |
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| 無選択終身保険です。「誰でも入れます」あるいは「健康に不安でも入れます」という商品です。保険料は2-4割は高くなりますし、死亡保険金の限度は300万円程度のことが多いようです。契約から数年はほとんど死亡保険金がでません。解約返戻金がないものも目立ちます。保険会社から見れば「保険金を支払う可能性の高い人」ばかり集まるのですから保険料は当然高くなってしまいます。普通の終身保険に入れなかった場合の選択肢です。 |
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| 積立利率変動型終身保険です。運用利率を毎月等見直す商品です。変額保険も同様の考え方です。金利や株価の動向により結果が異なることになります。運用と積み立ての仕方が違うということです。 |
以上において、目安として、ざっくりした保険料を「何0000円ぐらい」と、記載していますが、商品に個別差がおおきく、かなりぶれます。他の終身保険と比べて高い安いとの判断にお使いください。ご了解ください。 保険料は払い込み方法によっても大きな違いになります。 60歳払込満了保険料＞70歳払込満了保険料＞終身払込保険料 また「終身保険」と一言で言ってもいろいろあることを理解してください。 |
終身保険の難しいところ
「子供のためにこれから5年間だけ保障を増やしたい」のならインターネットで定期保険を選んでも、そう大きな失敗はしないでしょう。死亡保障額はひとそれぞれ。
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