生命保険の見直しという、転換・下取り・乗り換えで気をつけること

■堂堂人生のトホホな転換設計書…なんともやは情けない…
既契約からの乗り換え・特約中途付加・保険会社の社内規定

生命保険の見直し…転換・下取り・乗り換え…保険契約の見直しで気をつけること

「生命保険を見直しましょう」・「更新時期がやって来るから…」・「新商品ができたから前の保険を…」、といわれたら「転換」かもしれません。

すでに契約している保険をやめて、違う保険に入り直すときに利用される方法です。保険会社の内部では「コンバージョン」「ＣＶ」「Ｖ転」等の言い方がされています。

転換とは、すでに契約している生命保険契約を解約してその保険ですでに保険会社に積立てられていた金額を、同じ保険会社の新しい保険契約の一時払い保険料として払込むと考えたらよいでしょう。ちなみにこの積立てられていた金額は「転換価格」といわれます。

なお実際の「転換価格」には解約返戻金の部分と積み立てた配当金部分と長期継続契約の場合の特別な配当金とが含まれます。そして単なる解約をして解約返戻金を受け取るに比べれば有利な扱いになります。転換は生命保険の見直しの一つですが、生命保険の見直しの手法はいろいろあります。

生命保険の転換のメリット

すでに契約している契約を解約して新規加入するよりも有利になります。別の保険会社の契約へ加入しなおすときは単純に解約して新規加入となってしまいます。当然に生命保険の見直しの際には一度は検討すべきものです。

生命保険の転換のデメリット

転換時の年齢で保険料が再計算されるため、年齢が高くなった分保険料が割高になること。
また、終身保険部分の保険料は転換時の予定利率で保険料が再計算されるため予定利率の高かった時期に加入した保険は不利になります。

一方で死亡率や経費率が低下したものとして定期保険部分の保険料が以前の契約より低く計算されることもあり、その分は保険料が安くもななります。どちらが得かはケースバイケースともいえます。つまり生命保険の見直しとして、転換だけに絞ってはいけないということです。

そして一般論としていえば既契約について積立部分が大きいもので、かつ予定利率が高い場合には慎重に行ったほうがよいでしょう。転換でなく保険の一部増額や一部減額で保険の見直しが対処できることもあります。

死亡保障の増額が強調される一方で終身保険の保険金が減り将来の解約時の財産価値が減ってしまうケースや、月々の負担があまり変らないが払込期間が延長されて保険料総額が増大するケース、また新契約にしないと医療等の特約が付加できないからという理由で転換が行われてしまうレースもあります。

＜参考＞生命保険の予定利率の推移
(国内大手生保保険期間10年超）

昭和60年4月～平成2年3月----6.0％
平成2年4月～平成5年3月----5.5％
平成5年4月～平成6年3月----4.75％
平成6年4月～平成8年3月----3.75％
平成8年4月～平成11年4月----2.75％
平成11年4月～ ----2.00％

生命保険の転換にもいろいろな方式がある

定期付終身保険への転換には①基本転換方式②定期保険特約転換方式③比例転換方式、の３種類があります。どれを選択するかで保険料やその後の配当金に差が生じますので、よく確認しないといけないポイントです。

(1)基本転換方式

現在の契約の転換価格を、転換後の契約の主契約（終身保険）の一時払保険料として充当する方法
これまでの契約で終身部分に積み立てた部分をそのまま終身保険部分に充当します。次の(2)(3)に比べると保険料は高くなります。返戻金が大きくなります。

旧契約の積立金(転換価格)として、これまで苦労して積み立てた金額は、生命保険の見直し後においてもそのまま積立金として残ることになります。

(2)定期保険特約転換方式

現在の契約の転換価格を、転換後の契約の定期保険特約の一時払保険料として充当する方法

これまでの契約で終身部分に積み立てた部分を掛け捨てとなる定期保険の一時払い保険料に充当します。これまで積み立てた金額を使い切ってしまうのです。

(1)に比べると保険料は安くなります。もちろんその分の積立金は少なく将来の解約返戻金も少なくなってしまいます。保険料が安くなる点は魅力でしょうが、これまでの積立を使い切ってしまう、という事実をしっかり認識しなくてはいけません。

旧契約の積立金(転換価格)として、これまで苦労して積み立てた金額は、見直しによる結果として、これから10年間(定期保険部分が10年更新なら)で使い切ってしまいます。

転換後契約の保険料が安く見えますが、それはこのため。つまりこれまでの苦労した積み立てた金額が自動的に取り崩されているためです。

(3)比例転換方式

現在の契約の転換価格を、転換後の契約の主契約（終身保険）および定期保険特約の一時払保険料として充当する方法
(1)と(2)との折衷案です。

(4)「一時払保険料」でなく「数年分の前納保険料」になる方式

なお会社によっては転換価格を「一時払保険料」でなく「数年分の前納保険料」に充当する方法があります。

転換後の一定期間にわたり、保険料払込みのつど、転換価格を転換後の契約の保険料の一部に充当しますので、転換後の一定期間中は、転換価格の充当により割り引かれた後の保険料を払い込むことになります。この期間が経過すると充当される保険料がなくなるので保険料が増えます。

転換価格が転換後の契約への充当がすべて終わっていないうちに、転換後の契約が消滅した場合には、転換価格の残額が保険金や解約返戻金に加えて支払われます。