注目商品　一時払終身医療プライムロードby田辺南香(24)アリコジャパン

注目商品　一時払終身医療プライムロードby田辺南香(24)

一時払終身医療保険　プライムロード･･･アリコ

　
　アリコから、2007年12月に新しいタイプの一時払終身医療保険｢プライムロード｣が発売されました。"新しい"というのは、万一の場合、死亡保険金として一時払保険料相当額が支払われる点です。

　一時払いのため、最低でも150万円以上と保険料が高く、富裕層向けの医療保険です。ただし、払った分だけ、死亡保険金として支払われるため、資産を減らさずに終身の医療保障が得られるという点が、セールス上のアピールポイントのようです。

●保障内容とその特徴

　医療保障の部分は、終身の保障で、入院日額3000円～3万円（入院給付金日額：1口1000円で、3口～30口※）、1入院は60日型、120日型、730日型から選ぶことができます（通算限度日数は1095日）。日帰り入院も対象です。

また、ケガや病気での所定の手術に対して、1回につき契約口数の10倍（入院日額1万円の場合は10万円）の給付金が支払われます。
※加入できる口数は、年齢や職業、収入などで制限がある。

　そして、万一の場合は、一時払保険料相当額の死亡保険金が支払われます。ただし、途中で契約口数を減らした場合は、その分は減額さます。また、解約返戻金や死亡保険金を、特約を付加することで、年金として受け取ることも可能です。

　医療保険の保障内容としては、非常にシンプルです。死亡保険金の部分は、単に支払った分が戻ってくるだけで、高度障害などでは支払われません。ですから、この部分は"保障"には当たらないと考えた方がいいでしょう。あくまでも、遺すための資産が、"終身の医療保険"という付加価値を生み出すと保険と言えます。
　

●本当に"資産を減らさない"か？

　支払った保険料が、戻ってくるならば、「医療保障をタダで買っている」という様に考えていいのでしょうか？一時払保険料というまとまった資金を、金利ゼロのタンス預金をした場合と比較すればそうとも言えますが、その資金を運用して増やすことができれば、たとえ一般的な医療保険に加入して保険料を毎月払ったとしても、それ以上に増やせる可能性もあります。

　では、運用して増やす場合は、どのくらいの利回りで運用しなければならないか、一般的な医療保険の保険料を参考に、試算してみました。

例えば、30歳の男性がプライムロードに10口（入院日額1万円）、60日型に加入した場合、保険料は263万3000円。一方、同等の医療保障のあるアフラックのＥＶＥＲに加入した場合の、月払保険料は3500円、30歳男性の平均余命49年間の払込保険料総額は205万8000円です。

　仮に、一時払保険料を自分で運用して、平均余命の49年後に医療保険の払込保険料相当205万8000円だけ増えるには、どのくらいの利回りがあればいいかを計算すると、約1.5％になります。（１年複利。運用益は毎年20％源泉され、再投資したと想定）

つまり、この利回り以上の運用を他の方法でできるのであれば、プライムロードに加入するよりも多く遺せる。反対にそれ以下の場合ならば、プライムロードに加入した方が、多く遺せると言えるでしょう。この場合の損益分岐となる利回りは、男性・女性、年齢によって異なりますが、試算上1.5～1.8％前後です。（インフレ・デフレによる、お金の価値の変化は考慮していません。また、生命保険料控除、相続時の税金なども考慮していません。あくまでも、上記の条件下での試算であり、目安のものです）

●どんな人に向いている保険か

一時金として、まとまった資金が必要なため、富裕層向けの保険です。年齢的には若い人よりも、そろそろ相続を意識し始める年配の方が向いていると言えるでしょう。

その中でも、例えば、定期付き終身保険などに特約で医療保障が付いている保険に加入している人で、その特約がなくなってしまい、その後も医療保障が欲しい方。または、これまでずっと医療保険に加入していなかったけれども、そろそろ病気やケガでの入院が心配になってきた人などに、向いていると言えるでしょう。

死亡保険金で財産を遺す場合は、自分の意思で誰に遺したいかを指定することができます。更に、（500万円×法定相続人の数）の非課税枠も使えますので、預貯金や投資商品よりも場合によっては税金面で有利になるかもしれません。保険ならではのメリットも理解した上で、検討するとよいでしょう。

2008年3月31日現在

by 田辺南香（株）プラチナ・コンシェルジュ（東京都港区）