商品比較　新しいタイプの変額年金by田辺南香(23)マニュライフ生命

商品比較　新しいタイプの変額年金by田辺南香(23)

商品比較　新しいタイプの変額年金

新しいタイプの変額年金

　　　公的な年金の不足分を補う金融商品の一つとて、変額年金保険（投資型年金）が挙げられます。一般的な変額年金は、一時払いでまとまった保険料を払い、それを特別勘定で数年間運用します。その運用成績にしたがって年金原資が増減し、受け取る年金額が決まるというもの。運用期間中に、被保険者が死亡した場合は、基本保険金額（一時払保険料）、または運用成果である積立金のいずれか大きい方が死亡給付金として支払われます。満期時の受取も、年金形式で受け取る方法と一括で受け取る方法を選べます。

また、年金原資として、基本保険料が保証されるものが多くなっていますが、その場合でも途中で解約するとその保証はありません。運用成績が思わしくない時期の解約は、支払った保険料よりも少ない金額しか受け取れないケースもあるため、ライフプランをよく考え、運用期間中は解約しなくてもいい資金で、始めることが大切です。
変額個人年金には、いろいろなバリエーションがありますが、比較的最近発売された商品を比較してみます。

変額個人年金の比較

　　運用期間中であっても当初設定した目標に達した時点で、自動的に一般勘定に移り、年金原資を確保するタイプのマニュライフ生命｢びっくり箱｣。目標に達した時点（開始1年経過後）で年金に以降するのか、運用を継続するのかを選べるタイプの第一生命フロンティア｢プレミアクルーズ｣。

　運用成果は大きくプラスになる時もマイナスになる時もあるため、これらのタイプはいい時に運用をストップし、増えた時点で年金原資を確保しておこうというもの。自動的に特別勘定の運用をストップする方がいいのか、それとも選択できる方がいいかは、好みによるでしょう。目標達成するタイミングは、運用成績が上昇時なので、その時点で欲をかかずにストップできる方、または自分なりに将来の運用成績シナリオが描ける方は、継続かストップかを選択できる方が納得感があるでしょう。反対に、その自信がない方には、自動的にストップする方がいいかもしれません。

　もう一つは、受け取る年金額が、年齢につれて増えていき、終身で年金が受け取れるタイプの、ハートフォード生命保険の｢ライジングインカム｣。これは、超長生きリスクに備える年金保険という位置づけと言えるでしょう。企業年金や、確定拠出年金でも、年金需給を75歳や80歳までなど有期にしている方も多いでしょう。それ以上に生きていたら･･･、という不安をこのような年金で補うという考え方です。

変額個人年金は、受け取る年金額が運用成果によって変わってきます。また、各保険会社が商品開発に力を入れていることから、種類もどんどん増え、個性的な保険も増えてくると予想されます。その中から、自分に合った保険を選ぶことは非常に難しいことかも知れません。しかし、よくしくみを理解し、自分のライフプランや、既に持っている保障（公的なものや個人的な保険など）と照らし合わせて選ぶことが大切です。長いお付き合いとなる保険ですから、商品比較と合わせて、保険会社の体力チェックも忘れずに。

2008年3月2日現在

by 田辺南香（株）プラチナ・コンシェルジュ（東京都港区）