ガン診断なければ保険料が戻る保険 by古川悦子(16)チューリッヒライフ

ガン診断なければ保険料が戻る保険 by古川悦子(16)

チューリッヒ生命の「ガン診断保険」
ガンと診断されなければ保険料が戻ってくる保険

一定期間まで健康でいたら、払込保険料相当額が戻ってくるという医療保険はありますが、チューリッヒ生命の「ガン診断保険」は、ガンにならなければ払込保険料相当額の全額が戻ってくる保険です。

今回は、ガンと診断されなければ払込保険料相当額の全額が戻ってくる保険である「ガン診断保険」と、同じチューリッヒ生命の、逆にガンと診断された時点で、保険期間10年分の保険料相当額（主契約部分）が戻ってくるという特則が付加できる「スーパーガン保険」と、一般的な「終身ガン保険」を比較・検証してみました。

まずは、「ガン診断保険」と「スーパーガン保険」の保険の内容と仕組みをみていくことにします。

(1)　「ガン診断保険」と「スーパーガン保険」の保険内容と仕組み

「ガン診断保険」の大きな特徴は、ガンにならなかった場合に、無事故給付金として、保険料相当額が全額戻ってくることのほかに、ガンになった場合は、ガン診断給付金が受取れるのですが、金額が、毎年一定額増加していくことです。「ガン診断保険」の仕組みを下の図をみながら説明していきます。

保険期間の始期から90日間の不てん補期間（免責期間）があるのは、一般的なガン保険と同じです。

責任開始期（91日目）以降の保険期間中（保障期間、65歳満了）に初めてガンと診断されたときにガン診断給付金を受取れます。

支払額は、1年目に基準給付金額200万円から、毎年、増加診断給付金額で増えていって、合計で最高500万円（増加診断給付金額300万円）までとなります。

ただし、上皮内ガンは支払対象外となりますし、90日以内にガンと診断された場合は契約が無効となります。

万が一亡くなった場合は、死亡給付金として、それまで支払った保険料相当額が全額戻ってきます。ただし、ガン診断給付金と死亡給付金を受取った場合は、契約は終了（消滅）します。

解約した場合の解約返戻金は、払込保険料総額を下回ります。ただ、最終年度では、既払込保険料（払込保険料相当額）と同額、つまり、無事故給付金、死亡給付金とも同額となるのです。

そして、65歳満了までにガンと診断されなかった場合には、無事故給付金額を受取ることで、実質保険料の負担が0円になります。

次に、「スーパーガン保険」の保障内容を簡単に説明したいと思います。

ガン保険として、一般的なガン診断（治療）給付金、ガン入院給付金、ガン手術給付金のほかに、退院療養給付金とガン通院給付金がセットされたものが主契約となり、特約として、ガン以外の医療保障特約（入院・手術）と死亡保障特約（死亡・高度障害）を付加することができるというのは、他のガン保険にもみられる保障設定です。

珍しいのは、『０（ゼロ）トクプラン』（診断時保険料返還特則）が付加できること。

この特則は、保険期間中に、ガンと診断されたとき、保険期間10年分の保険料相当額（主契約部分のみ）を一括で受取ることができる、つまり実質保険料が0円になるというものです。10年の保険期間を通して1回のみの適用となります。しかし、特則を付加するには保険料が若干生じます。

あと、特徴としては、『ガン後遺障害手術給付金』という、ガンで後遺障害を伴うような所定の手術（胃全摘出手術・人工肛門造設手術・四肢切断術など）を受けた場合の保障があること。夫婦型を付加した場合、夫婦同額で同じ保障内容が得られることです。

保険期間と保険料払込期間は10年です。更新時には保険料が上がることも考えられます。
では、タイプの異なる３つのガン保険の保障内容を比較してみましょう。

(2)　「ガン診断保険」、「スーパーガン保険」、「終身ガン保険」の比較（30歳女性の場合）

今回は、なるべく「ガン診断保険」の保障内容に近づけて比較してみました。

「ガン診断保険」のガン診断給付金の最低金額200万円に合わせたかったのですが、「終身ガン保険」が、最高150万円までとなっているために、「スーパーガン保険」と「終身ガン保険」は100万円にしました。

「スーパーガン保険」は、2口プラン（ガン診断給付金200万円）にすると、それぞれの保障の金額が2倍になります。

「終身ガン保険」は『充実保障プラン』に設定しました。ちなみに、『基本プラン』は、ガン診断・入院・手術給付金とガン死亡保険金だけのシンプルな保障内容になっています。

(2)の比較の表には、参考として、2口プラン（ガン診断給付金が200万円）と、『基礎プラン』の場合の保険料も載せてみました。

同じガン保険でも、保障の内容や金額が相違しますので、そのまま比較するのは容易ではありませんが、保障の種類が一番少ないにも関わらず、「ガン診断保険」の保険料はかなり割高になっています。

ガン保険は、掛け捨てになる場合がほとんどですが、「ガン診断保険」には、無事故給付金と死亡給付金の支払いに備えて保険料を積み立てる必要があるからだと思われます。

積立部分があるので、途中解約した場合は解約返戻金が支払われます。

それと、一括支払いとなっていて、一般的なガン保険にあるガン入院給付金やガン手術給付金がない代わり、ガン診断給付金と死亡給付金の保障金額が経過年数に伴い増加していきます。

「スーパーガン保険」と「終身ガン保険」は一通りのがん保障の種類が付いています。

「終身ガン保険」の方が、保険料が割高になっているのは、保険期間が終身であること、及びガン診断給付金の同じ金額に対する他の給付金額が多くなっているからだと思います。

「スーパーガン保険」は、かなり保険料が割安。『０（ゼロ）トクプラン』を付加しなければ、10年間は30歳女性の場合は月払保険料590円ですみます。（1口プランの場合、『０（ゼロ）トクプラン』部分は20円、年齢が高くなるほど主契約部分との差が大きくなる）

注意したい点は、「ガン診断保険」と「スーパーガン保険」の“保険料相当額”の意味合いが相違することです。

「ガン診断保険」の無事故給付金の保険料相当額は、実際払い込んだ保険料で計算、例えば、年払だと割引された保険料で計算されます。一方、「スーパーガン保険」の『０（ゼロ）トクプラン』の保険料相当額は、払込方法に関係なく、個別扱月払保険料率で計算されます。つまり、「スーパーガン保険」の方が高い保険料率で計算される場合があることです。
ちなみに、(2)の例の場合、無事故給付金の金額は3,847,200円（＝9,160円×12×35）となり、『０（ゼロ）トクプラン』の金額は74,400円となります。

それと、「ガン診断保険」には特約などが付加できません。

うれしい点は、チューリッヒの自動車保険などにあるような、ＨＰから契約すると、『インターネット給付金支払特約』で、主契約部分の月額保険料の最大84％（年間保険料の7％程度）キャッシュバックされること（ガン診断保険は対象外）です。特約となっていますが保険料は発生しません。

ただし、キャッシュバックサービスは、2年目の最初の支払保険料（13ヶ月目）の1回のみで、被保険者と契約者が同一人の場合に限ります。(2)の例ですと、「スーパーガン保険」512円、「終身ガン保険」3,544円がキャッシュバックされます。（その月の保険料払込みがない場合は適用外）

あとは、付帯サービスにみられる『健康応援サービス』（健康相談サービス、セカンドオピニオンサービス、ＰＥＴ検診予約サービス、遠隔検診サービス、人間ドッグ紹介・予約サービス・特別優遇サービス）があることです。

(3)　保険料相当額の全額が戻るガン保険が向いている方とは？

３つのガン保険には、それぞれに特徴がありますので、自分のライフプランと照らし合わせながら選ぶ必要があります。3つの保険は保障の役割が違っていると思われます。

「ガン診断保険」は、保険料の積立部分を活かしたガン保険といえます。掛け捨てに抵抗があって、ガン保険にはガンの保障だけでなく、将来の老後などの資金も併せて備えていきたい方に向いていると思います。ただ、高い保険料を払い続けなければなりません。貯金として積立てていくという考え方もありますが、保険を利用するよりも、利息が付く預貯金で貯めた方が資金は多く貯まります。

「スーパーガン保険」は、ガンにかかった場合の保険料返還の特則が魅力的ですが、特則分の保険料を払い続けることになります。

「スーパーガン保険」は主契約のみで加入するとか、「終身ガン保険」のような、ガン保障だけの保険に加入して、残りは貯蓄などで備える方法もあります。

いずれにしても、給付金と保険料との関係、収支のバランスをよく考えて加入するべきでしょう。

2007年12月