自営業向け死亡保障プラン by自称Ｃプランナー(7)東京海上

自営業向け死亡保障プラン by自称Ｃプランナー(7)

自営業向け(金森式)死亡保障プラン作成方法

A．初めに国民年金

最初に、一部は会社員と重複する部分もあることをお断りしておきます。

自営業向け(金森式)入院プラン作成方法

保険以前の問題として、国民年金に加入していない自営業の方が多いようですが、年金を満額支払い続けて、何年で元が取れるかを計算してみてください。年齢によりますが、おおまかには約８年で元がとれることになります。

また、名称は国民年金保険ですから、保険の機能として遺族年金、障害年金（後遺障害1級、２級）の保障があるということがあることに注意してください。一生の保障を民間の保険で同じようにしようとすると高額になるでしょう。

あくまで個人的な考えですが、国民年金が廃止、破綻の前に、消費税率のアップが先になると予想します。選挙でどちらかを選ぶかということになれば、年金廃止、破綻に投票する方は少ないと予想しています。

B．死亡補償の例（３０歳　妻子供　０歳）
　生活費と教育費

死亡保障と入院保障に分けて書きます。
具体的な数字をいれて考えてみましょう。

３０歳　妻(専業主婦)　子供０歳
年収４５０万円
６５歳までは働く予定、その後も健康な限り働く予定
子供は大学進学（自宅から通学　私立大学）

でライフプランを考えます。

遺族年金は８.５万円と予定
生活費＋養育費は２３.５万円とした場合
奥様は将来パートで働く予定　（月５万円程度）
家計保障定期（収入保障型定期保険）は６０歳までの保障
大学の進学費用は５００万円

一般的に養育費は数千万円と言われています。

その内訳を純粋な教育費と子供を育てる費用（食費、衣料費、お小遣いなど）と分離して考える必要があります。

教育費はご家庭の考え方によりますが、一般的には大学の４年間の比率が多くなります。大学までは、費用として少なくありませんが、１年当たりの教育費は大学生の期間に比べると少ないです。

有名私立大学の付属学校、私立医学部などの場合は別に考える必要があります。

大学在学中は、奨学金、本人返済の教育ローンなどを考えるなら保険として準備することも考えるとお子様一人で５００万円は収入保障型定期保険で月１５万円の保障と別にあるとすれば通常の学部への進学費用としては十分でなくとも、進学できる費用と考えます。

C．収入保障型定期保険の税金について

今回の試算の中で家計保障定期保険（収入保障型定期保険）があります。

被保険者が亡くなった場合、満期まで毎月契約の金額を受け取る仕組みになっています。保険会社によっては毎月でなく毎年というところもあります。また、満期直前になっても最低保障期間として例えば、５年間分は保障する方式になっています。

この課税関係について簡単に説明すると所得税の掛かる場合は雑所得として他の所得と合算されて総合課税される場合があります。

これは奥様の収入が多い場合や設定金額が多い場合に起こります。

所得が多い場合には逆に課税される分を割り増しして保険金額を設定する必要があります。逓減定期とは単純に比較しない方が良いでしょう。

また、一部を一時金で受け取り残りを毎月受け取る方法なども考えられます。このあたりは実際になった時点で総合的判断が必要になりますので、税金等にある程度詳しい代理店か会計事務所に相談する必要があります。

単純な保険料比較では判断できないので、知識のある代理店で契約するのが望ましいと考えます。

また、終身保険を高額にして家計保障定期保険（収入保障型定期保険）をできるだけ少なくするという方法もあります。

今回は月１５万円で試算してあります。奥様が本格的にお仕事をして税金が心配と考える場合は例えば、月１７万円などに増やしておいてもよいでしょう。

D．死亡保障（住宅費）

住宅費の死亡保障が不要な場合

持ち家がある（建替え予定なし）ローンが終了
持ち家がある（団体信用生命保険に加入済み）
世帯主に万一の場合、奥さんが実家に戻ることができる

住宅費の死亡保障が必要な場合

持ち家が無く、実家に戻ることができない（団体信用生命保険に加入していない）

持ち家を将来購入予定の場合でも、時期が未定の場合は３年間の定期保険などで更新しておくと良いでしょう。

自営業の場合、後で書いておきますが、店などの開業として融資を受けている場合に注意が必要です。

E．住宅費の死亡保障金額の決め方

家賃と平均余命から計算する場合もありますが、一般的には親子で住める住宅を購入した方が安くなります。

考慮する点は

広さ
どこに住むか（都市か田舎か）
新築か中古

地方の中古住宅であれば１０００万円もあれば購入可能となります。

F．死亡保障（葬儀費）

一般的には葬儀費（お墓を除く）の平均は２００万円以上です。

自営業で家族葬ということで、身内だけで葬儀をするなら、１００万円以下でできます。

仕事上の関係者も出席する葬儀が必要かどうか考えておく必要があります。

お墓の費用分も既にあるなら別ですが、少子化ということも考え、子孫が残るかどうかということも考えなければなりません。

それらを考慮して、今回は終身保険の保険金額１００万円でプラン例を作りますが、次に述べるように実際は年金対策を考えた終身保険金額をアップした組み合わせの方が向いていると考えます。

G．年金対策として終身保険の上乗せ

葬儀費用とは別に終身保険を１０００万円以上にして将来年金として減額していく方法もあります。　

自営業の場合、将来の年金は年齢にもよりますが、夫婦二人で約13万円しか受け取りできません。持ち家があり、収入があるとしても、いつまで働けるかはわかりません。

死亡保障として、収入保障型の定期保険を上乗せする以外に、終身保険を多くしておいた方がよいでしょう。

目安としては1000万円の終身保険で解約返戻金が確定、または最低保障のあるものです。６５歳以後の解約返戻金は今の予定利率では約800万円になるものが多いです。

H．借り入れがある場合

自営業の場合、会社員との大きな違いは遺族年金（遺族厚生年金）の受け取り金額に差があることと、事業開始時などに金融機関からの融資を受けている場合があるということです。

店や病院の設備等の融資の為に何千万円も借りている場合もあります。

例として融資Aが5000万円を20年間で返済、融資Bが2000万円を15年間で返済という場合、逓減定期保険か収入保障型定期保険でそれぞれ対応することになります。

この場合、収入保障型定期保険を家族の生活費の保障としている場合は合計した場合、雑所得として課税される可能性が高いので注意が必要です。

さらに、細かく死亡保障金額を考えると、7000万円の融資を受けた建物、設備の評価額が6000万円とすると6000万円の資産が残ることになります。この売却益（または賃貸による収入）が見込める場合があります。その分死亡保障金額を下げることもできます。

実際には、毎年評価額も変動しますので、ゆとりのあるプランを知識のあるできるところに依頼するのがよいでしょう。

自営業の場合は会社員と異なり、いろいろと考慮する要素が増えます。

I．３０歳男性のプラン例

このプランは「超保険」（東京海上日動あんしん火災保険と東京海上日動あんしん生命）
で組合せました。「超保険」では生命保険だけの組合せはできません。

保険種類	保険金額	月保険料	保険期間	払い込み年齢
終身保険	100万円	1,565円	終身	65歳
家計保障定期保険最低保障期間１年	月15万円	4.755円	60歳	58歳
定期保険	500万円	1,455円	52歳	52歳
健康診断キャッシュバック　　　5年後 47,950円　　　10年後　58,977円　 ※健康診断キャッシュバック特約は加入時から毎年、所定の健康診断の結果を保険会社に提出すれば、健康診断の結果が悪くてもお金が戻ります。この特約は無料です。

J．

５０歳男性（お子様　２０歳　大学在学中）のプラン例

30歳と考え方は同じですが、教育費のニーズは期間が短いので家計保障定期保険のみにしました。

保険種類	保険金額	月保険料	保険期間	払い込み年齢
終身保険	100万円	4.306円	終身	65歳
家計保障定期保険最低保障期間１年	月10万円	4,380円	60歳	57歳
健康診断キャッシュバック　　　5年後 81,663円　　　7年後　25,162円　　　10年後　5,950円 ※健康診断キャッシュバック特約は加入時から毎年、所定の健康診断の結果を保険会社に提出すれば、健康診断の結果が悪くてもお金が戻ります。この特約は無料です。