会社員向け入院プラン by自称Ｃプランナー(6)東京海上

会社員向け入院プラン by自称Ｃプランナー(6)

会社員向け(金森式)入院プラン作成方法

A．高額療養費制度の改正

平成１８年１０月より健康保険の高額療養費制度がかわりましたので、簡単に説明しておきます。

区分	１か月の自己負担限度額
上位所得者	150,000円＋1％
住民税非課税	4４,400円
上記以外（一般）	80,100円＋1％ ※（4４,400円）
※過去１２か月に４回以上の場合高額療養費を受けた場合の４回目以降の限度額

さらに平成１９年４月からは

医療機関の窓口での支払いは自己負担額が限度になります。

今までは一旦支払って後から戻る方式でしたが、初めから支払う必要がなくなります。

なお、高額療養費制度は月ごとに計算されます。例えば、一般の方が９月２５日に入院し、９月３０日に退院とした場合、９月の医療費が７万円の場合は、高額療養費制度での戻るお金はありません。

いわゆる老人医療の場合はここでは省略させていただきます。

また、入院日額の必要保障額の計算方法は別の原稿に書いておりますので、そちらとあわせてお読みください。

入院必要保障額計算法1/2 by 自称Ｃプランナー(1)

入院必要保障額計算法2/2 by 自称Ｃプランナー(2)

B．入院保障＋がん保障との考え方

通常の入院に対しては上記のように健康保険の対象の治療であれば、高額療制度を利用できます。

しかし、今の制度では健康保険適用外の治療の場合は自由診療で１００％自己負担となります。

その中で代表的なものとしては「がん」の場合です。

脳卒中や急性心筋梗塞などは入院日数を長くして備えるのが合理的と考えます。

数万人に一人の難病ということもありえますが、「長期所得補償保険」などでカバーするのが合理的な考え方でしょう。

現在の死亡原因では「がん」は既に３０％を越えています。死亡者のおよそ倍ぐらいの方が罹患するという確率も考えると夫婦のどちらかはがんになるというぐらいの考えで備えるべきと思います。

がんについては是非、詳しい情報を「国立がんセンター」の「がん情報サービス」を利用して調べてみてください。

「医療保障」と「がん保障」の考え方として、損失の大きさから重要度は「がん保障」が大きく、「医療保障」は必要最低限にする方と負担は少なくなります。

一方、直接の医療費の負担の心配より、深刻なのは長期入院時の収入減です。

会社員（健康保険）の場合は、傷病手当金という制度があります。

簡単に説明すると、健康保険から給与の６割までが最長１年半保障されます。また、短期の場合有給休暇でカバーできるという方も多いと推測します。

そうはいっても収入が４割減った場合に住宅ローン等があると、生活が厳しくなる方もいらっしゃいます。

これに対応するには「所得補償保険」かまたは「定期医療保険」を終身医療保険と別に組み合わせる必要があります。

「超保険」での「所得補償」は「入院」等があっても自動継続ができます。

「所得補償」は精神疾患は対象外です。手術費用もありません。８日目からの支払い対象となりますが、会社員の場合前述の「有給休暇」を使えば、７日間の損失は無い場合が多いです。

精神疾患が心配な場合は６０歳か６５歳ぐらいまでの「定期医療保険」にした方が良いでしょう。

C．健康保険の高額療養費制度に対応する方法

前述のように高額療養費制度は月ごとに計算されます。

月初めの１日から入院できれば合理的であるが、実際には選べない場合が多い。

一般的にはその分を貯蓄で対応する場合が多いですが、変則的方法で、

１．６０日型を上乗せする

２．短期入院の特約を追加

短期入院を自由に追加できる商品はあまり無いようですが、「超保険」では日額の１０倍まで追加できます。

入院日額を３０００円にした場合、３日以上の入院で３万円を支給されるという設定ができます。

例えば、月末近くで１０日間入院した場合、

日額３０００円×１０日分３万円
初期入院＋３万円
合計６万円

となります。

D．入院・がん保障の例（３０歳）年収450万円

「超保険」（東京海上日動火災保険）でプランを作った場合

がんと終身医療は実質的な終身払いですが、６０歳６５歳などで払い込みを終了することもできます。

条件：傷病手当金の日額が７５００円とした場合

定年６０歳で一旦退職後も６５歳まで働く前提でプラン作成

予算に余裕があるなら、「がん診断給付金」を２００万円から３００万円にするか、「がんの進行」が早い若い間を１年更新のがん保障と上乗せするなどの方法もあります。

30歳男性年収450万円月保険料合計5,879円
保障（補償）内内容	保険金額	月保険料	保障期間	払い込み年齢
360日型免責0日 ※１初期入院3万円	3,000円	1,813円	終身	106歳
360日型免責0日	5,000円	1,010円	65歳	65歳
※2 がん診断給付金がん入院日額	100万円 10,000円	1,748円	終身	106歳
※1 初期入院保障の保険料月 379円 ※2 がん診断給付金は初期がんで１００万２年経過で複数回払い ※3 「超保険」の組み合わせとして死亡傷害100万円を組み合わせる場合は月63円必要です。所得補償や家財の補償でも可能です。

E．入院・がん保障の例（50歳）

基本的な考え方は30歳も50歳も同じです。

50歳男性年収450万円月保険料合計11,025円
保障（補償）内内容	保険金額	月保険料	保障期間	払い込み年齢
360日型免責0日 ※１初期入院3万円	3,000円	3,905円	終身	106歳
360日型免責0日	5,000円	3,425円	65歳	65歳
※2 がん診断給付金がん入院日額	100万円 10,000円	3,696円	終身	106歳
※1 初期入院保障の保険料月 584円 ※2 がん診断給付金は初期がんで１００万２年経過で複数回払い ※3 「超保険」の組み合わせとして死亡傷害100万円を組み合わせる場合は月63円必要です。所得補償や家財の補償でも可能です。

F．６０日型日額１万円との受取りの比較

ニーズの多い６０日型日額１万円での契約との受取り金額の比較をしました。手術給付金は計算してありません。

	60日１万円	組合せプラン
入院日数	受取り額	受取り額
65歳まで（１０日）	100,000円	110,000円
65歳まで（６０日）	600,000円	510,000円
65歳まで（３６０日）	600,000円	2,910,000円
65歳過ぎ（１０日）	100,000円	60,000円
65歳過ぎ（６０日）	600,000円	210,000円
65歳過ぎ（３６０日）	600,000円	1,110,000円