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シンプルセレクトへの　Hoken-Erabi.net　の独断解説…1159

…1159

○プランを選択して加入できる無配当定期保険
☆2007/11/1発売☆
・「１年組み立て保険」をベースに、申込手続を簡単にしたパッケージ商品
・男女別に、各３種類のプランがある
・短期入院特約付無配当医療特約/無配当特定疾病診断給付特約(Ｉ型)(14歳以下は不可)/無配当ガン医療特約/リビング・ニーズ特約を、付加できる
・契約年齢範囲は、6歳～65歳
・保険期間は、１年(90歳まで自動更新可能)
・２年目以降、保障額の変更や特約の組み替えなどができる
・保障内容に変更がない場合は、健康状態にかかわらず、診査なしで自動更新できる
・会社のHPとは別の、専用サイトがある

●「１年組み立て保険」
・主契約の死亡保険金額を、500万円から1億5,000万円まで、10万円単位で設定できる
・三つの特約(入院/ガン/月給保障)を付加できる
・保障内容を、１年ごとに変更できる
・「シンプルセレクト」を「１年組み立て保険」で同一内容の設計をした場合、保険料は同額となる

損保ジャパンＤＩＹ生命「1年組み立て保険」

●専用サイト
・「シンプルセレクト」専用のWEBサイト
・『Yes？Ｎo？チャート』の簡単な質問に答えると、自分にあったプランが選べる
・資料請求できる

○プランと保険料
・Ｍ１/Ｍ２/Ｍ３プランは、男性用
・Ｆ１/Ｆ２/Ｆ３プランは、女性用
・30歳の月払い保険料

●Ｍ１プラン
・死亡保障1,000万円、入院保障(日額)10.000円、ガン保障(日額)10,000円
・5,618円

●Ｍ２プラン
・死亡保障1,500万円、入院保障(日額)5,000円、ガン保障(日額)10,000円
・5,036円

●Ｍ３プラン(リビング・ニーズ特約のみ付加)
・死亡保障3,000万円
・4,770円

●Ｆ１プラン
・死亡保障500万円、入院保障(日額)5,000円、ガン保障(日額)10,000円
・2,981円

●Ｆ２プラン
・死亡保障1,000万円、入院保障(日額)5,000円、ガン保障(日額)10,000円
・3,761円

●Ｆ３プラン
・死亡保障1,000万円、入院保障(日額)10,000円、ガン保障(日額)10,000円
・5,289円

○「商品説明」より、長～いコメント

●オーダーメイド
・最初に、〈この商品のベースは「１年組み立て保険」である〉‥と、記述した。
・「１年組み立て保険」とは…
必要な保障額を自分で決められ、１年ごとに保障内容の見直しができる、《オーダーメイドタイプ》の商品だ。
主契約(死亡/高度障害保険金)および特約が、顧客自身により、WEB上で『自由設計』できる。

●レディーメイド
・「自由設計」がウリの商品がベース…
ということは、設計の《自由度》がアップしたのか？‥と思ったら、真逆の《レディーメイドタイプ》の商品だった。
・この商品は、「１年組み立て保険」で人気のある保障をあらかじめセットにして、男女別に代表的な加入プランが設定されている。

●市場調査！
・この商品の発売背景には、《消費者の声》があるようだ。
・この保険会社が、既契約者/資料請求者/保険加入を考える一般消費者を対象に、〈「１年組み立て保険」に対する加入/非加入理由の調査〉を行った結果…
加入理由は、『自由設計』に対する高評価に尽きるらしい。

●アンチ・自由設計？！
・しかし、非加入理由を見てみると…
「興味はあるが、自由な保険設計に抵抗を感じる」
「必要な保障を自分で決めることが面倒」
「いくつかのパターンの中から選びたい」
「とりあえず、1,000万円の保障のみ加入したい」
「もっと簡単に手続きしたい」
‥などの声が、多いらしい。

●オーダー＆レディー！
・こうして発売されたのが、この商品である。《アンチ・オーダー派》の『オーダー』に応えて、《レディーメイドタイプ》が登場したワケだ。
・６つの「加入プラン」のうち、３つのプランが《死亡保障1,000万円》である。
〈とりあえず、1,000万円〉の『オーダー』が、見事、実現している。

●月給無用？？
・「１年組み立て保険」は、入院/ガン/月給保障の特約を、必要な保障額に応じて組み立てられる。そして、専業主婦も『月給保障』に加入できるのは、〈生命保険業界で初めて〉らしい。
しかし、この商品では、「月給保障(特約)」は全く採用されていない。
・圧倒的に、不人気なのだろう。
確かに、『就業不能保険金』という名称が、いかにも面倒そうだ。
果たして、いかほどに、加入(選択)実績が少ないのだろうか。‥実に、興味深い。

●本来は…
・「１年組み立て保険」に限らず、保険商品は、『自由設計』が可能である。
自らが必要とする保障を、必要な分、加入できる。
必要なモノを必要なだけ購入(加入)するのが、フツーの消費行動だろう。
・ところが、「保険商品」は、見ることができない。
〈どれがいかほど必要か〉を、判断するのは、難しい。

●筆者迷走
・保険制度の公共性や必要は理解していても、〈自分には必要ない〉と考える消費者が、少なからずいるのでは？
保険に加入する気はあるが、自分でいろいろ考えるのは、面倒だ。
そこで、設計してくれる人(営業員)や《おすすめプラン》に、依存する‥。
比較的ニーズが顕著な医療保険(特約)でも、『プラン選択』による加入パターンが、多いのではなかろうか。
・こう考えると…
この保険会社は、《消費者の声》を素直に受け留めて、《消費者の本音》を商品に反映させた事になるが‥？

●筆者暴走
・『自由設計』は、保障見直しの自在性を謳う(真に『自在』かは不明だが‥)「アカウント型保険」を、連想させる。
漢字生保などの多くで『主力商品』の座にある、〈究極の自由設計型商品〉である。
「アカウント型保険」は…
その仕組みを理解するのは難しく、かなり根気が要りそうだ。
自由とは、かくも難しさを伴うものなのか‥。
・〈自由で難解な商品〉より〈不自由でも分かり易い商品〉を好むのが、《消費者の本音》では？
‥と思うのは、筆者だけだろうか。
「アカウント型保険」を販売する会社も、《消費者の声》を、聴いてみればいいのになぁ。

by　hinacan

2007年11月調査　　

シンプルセレクト損保ジャパンＤＩＹ生命

注目商品200712　シンプルセレクト(損保ジャパンＤＩＹ生命)

損保ジャパンＤＩＹ生命「1年組み立て保険」

定期保険についての一般的な説明

　契約した期間中に被保険者が死亡したとき・高度障害状態になったときに「死亡保険金」・「高度障害保険金」が支払われる保険。

　「保険期間（保障される期間）」の多くは「何年間」という年単位で設定される。10年を超えるの長期の契約については、「何歳まで」というように年齢を区切りに設定されることも多い。
　「保険期間」が1年の契約の保険料が最も安く、保障される期間が長くなるにつれて「保険料」は高くなる。

　「保険期間」の途中で解約したとき、長期の契約については多少の「解約返戻金」が支払われるが、1年から5年程度の短期契約については「解約返戻金」が発生しないのが一般的である。
　保障される期間が満了したときに「満期保険金」は用意されていないという意味での「掛け捨て」の保険。貯蓄性がない、あるいは低いために、少額の負担（保険料）で死亡したときの保障を確保できる。

　法人向けには法人税節税対策商品として契約期間が超長期間(100歳までの契約期間等)で解約返戻金の多い定期保険もある。

　期間中の所定の時期に「生存給付金」が支払われるものもある(「生存給付金特約付定期保険」等という名称になる)が、その給付金を準備する分の「保険料」は必ず高くなっている。

　「単体保険（単独の契約）」ではなく、他の保険契約の「特約」として付加されることも多い。たとえば「終身保険」に特約として付加されると「定期保険特約付終身保険」あるいは単に「定期付終身」と呼ばれることになる。

　なお「収入保障」型とは「年金受取」型のことが多い。

解説ページへのリンク

定期保険・定期付終身保険バリエーション(逓増・逓減・生存給付金付他)

死亡保障の付け方で大差…「更新型」と「全期型」

「年金受取」型死亡保障は逓減保障(収入保障型も同じ)

パンフレットとこのホームページの説明の違い

平準保険料…保険料が期間中は一定額になる仕組み

その定期保険の保険料は高いのか安いのか