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夢のチカラ EXへの　Hoken-Erabi.net　の独断解説…1146

…1146

○女性向けの医療保障型終身保険
☆2007/7/1発売☆
・主契約の「終身保険」に、保険期間が終身の「新災害入院特約α」「新入院医療特約α」「短期入院特約α」を、セット(必須付加)した商品
・「がん入院特約」「女性入院特約α」「保険料払込免除特約」「新生存給付金付定期保険特約」等を、付加できる
・医師の診査は不要、健康状態等の告知により加入できる
・保険期間は終身
・保険料払込期間を、「有期払タイプ」と「終身払タイプ」から選択できる

●終身保険
・死亡または高度障害の状態になったとき、「死亡/高度障害保険金」が支払われる
・保険金額は、10万円
・解約したとき、「解約払戻金」が支払われる

●短期入院特約α
・病気やケガで１泊２日以上の入院をしたとき、１日目から「短期入院給付金」が支払われる
・給付金の支払限度日数は、１入院4日／通算60日

●新災害入院特約α
・ケガで５日以上継続して入院したとき、５日目から「災害入院給付金」が支払われる
・給付金の支払限度日数は、１入院120日／通算1,095日

●新入院医療特約α
・病気で５日以上継続して入院したとき、５日目から「疾病入院給付金」が支払われる
・給付金の支払限度日数は、１入院120日／通算1,095日
・給付日額を、5,000円以上で設定
・病気やケガで所定の手術を受けたとき、「手術給付金」が支払われる
・給付金額は、受けた手術の種類に応じて、疾病入院給付日額の10/20/40倍

○「商品説明」より、長～い、ひとこと

●医療保険？？

・この商品は、「商品一覧」
(

http://www.nissay.co.jp/kojin/syouhin/ichiran/seiho/index.html)
において、《医療保障のみの保障性商品》として分類されている。そして「特長」には、〈入院や手術に備える女性のための医療保険〉と、標記されている。

・「保障内容」(

http://www.nissay.co.jp/kojin/syouhin/seiho/yumeno/hosyo.html
)においても、「商品イメージ」の図によって、〈終身にわたる入院・手術保障〉と『医療終身保険』の文言が強調されている。

・『医療保険』とは、入院や手術など、《医療関連の給付が保障される保険》のことである。他の給付(死亡保障など)と一緒でも単独でも、「主契約」そのものが「医療保障」でなければ、「医療保険」とはいえない。

・しかしながら、この商品の「医療保障」は、「主契約」ではないようだ。〈終身にわたる入院・手術保障〉の下に、「新災害入院/新入院医療/短期入院特約α」の表示が、なされている。文字が、極めて控えめではあるが‥。

・この商品を販売する保険会社では、2007年4月より、ホームページに『約款のわかりやすい解説』が登載されるようになった。
そこで、この商品の「ご契約のしおり」を、見てみると…

・「特長としくみ」
(

http://www.nissay.co.jp/kojin/syouhin/seiho/shiori/yume/pdf/20-026.pdf
)
のページに、しっかり、言及されていた！
【ニッセイ夢のチカラは、終身保険（主契約）と保険期間が終身の短期入院特約α、新災害入院特約α、新入院医療特約αをセットしたものです。】
‥と。

●終身保険！？

・‥そう。この商品の正式な商品種類は、「医療保険」ではなく「終身保険」なのだ。
ただし、《フツーの終身保険》とは、ちと違う。
その差異は、『解約払戻金』の金額が推移する様子に表われている。

・一般的な「終身保険」では…
「解約払戻金」の金額は、経過年数に従って増え続ける。特に、『保険料の払込満了』を境に、グンと増額する。
一方、「医療終身保険」とされる、この商品では…
「解約払戻金」の金額は、経過年数に従って増えていき、ある時期から減少する。

・このことは、
「ご契約のしおり」の『18. 解約と払戻金について』
(

http://www.nissay.co.jp/kojin/syouhin/seiho/shiori/ikiru/pdf/01-095.pdf)
のページで、図説されている。
【医療終身保険部分の解約払戻金額は、保険期間の途中から減少します】‥と。

・解約払戻金がある《一般的な医療保険》も、後者のパターンである場合が多い。
給付を受ける顧客の視線が『医療保障』にのみ注がれ、「解約払戻金」の『キャッシュバリュー』にまで、関心が及ばないからであろうか…。

・そもそも「終身保険」とは、『キャッシュバリュー』の高さを誇る商品である。
ただし、解約払戻金額が、死亡/高度障害保険金額を上回ることはない。
一方、この商品の死亡/高度障害保険金額は、10万円と定められている。

・『10万円』…
「キャッシュバリュー」として期待するには、ケタが違う金額のようだ。
そして、《一般的な終身保険》は、このように小額な保険金額での契約はできない。

●医療終身保険！！

・このように、「解約払戻金」と「死亡/高度障害保険金」の観点からすれば…
確かにこの商品は、『終身保険』より『(終身)医療保険』の方が、類似性が高いのかもしれない。
《保険期間が終身の医療保障特約》が付加された「終身保険」なのだから、「医療終身保険」と呼称しても、詐欺ではなさそうだ。

・しかし、《分類フェチ》の筆者としては…
顧客が、『終身医療保険』と混同しないか、気掛かりだ。(それが狙いかも‥)
…そこで勝手に、《医療保障型終身保険》と、命名してみた次第。悪しからず‥。

●謎の商品！！

・まず…
商品を知る上で、かなり重要な、『契約年齢範囲』が分からない。本音を言えば、最も知りたい(？)、『保険料』も分からない。

・《(生きる)チカラ》シリーズは、この保険会社の主力商品である。《主力商品》となれば、「保険料表」を掲示しないまでも、〈契約例と保険料例〉くらい掲載するのがフツーではなかろうか。

・〈「契約年齢範囲」と「保険料」を知りたければ、『見積り依頼』してネ〉
‥という、戦略か。
別に、悪くはないが…
必須事項をせっせと入力した挙句、《年齢が対象外です》などと言われたら、怒られるだろうなぁ‥。

・そして何よりも、この商品が『女性向け』とされる理由が、さっぱり分からない。
「商品一覧」では…
《女性のための医療保険》として紹介され、「主な保障内容」に、『女性特定疾病』が掲げられている。
しかしながら、『女性特定疾病』を保障する「女性入院特約α」は、必須付加の特約ではないのだ。

・「主な特長」
(

http://www.nissay.co.jp/kojin/syouhin/seiho/yumeno/index.html)
の巻頭(？)でも、《女性のための医療保険》と、主張する。
だが、《女性のため》である論拠が、見当たらない。
「保障内容」にも「ご契約のしおり」にも、『女性向け』を確信させてくれる情報は、記載されていない。(見落としていたら、すみません‥)

・謎は、深まるばかり。
それでも…
「見積り依頼」をしたり営業員から説明を受ければ、『女性向け』の真相が究明されるやも
…と思い、《女性向けの医療保障型終身保険》としておいた。

by hinacan

2007年9月調査　　

医療保険についての一般的な説明

　病気やケガにより入院したときや治療のため手術を受けたときなどに「給付金（保険金）」が支払われる保険。

　「入院給付金」は、契約した1日あたりの入院給付金日額を入院日数に乗じた金額が支払われる。入院日数は、何日以上の入院か・何日目から支払われるか、などのその保険契約内容により算出される。また、1入院（1回の入院）あたりの限度日数およびその契約の保険期間全体を通しての通算限度日数により支払限度額が設定されている。

　支払限度日数などの設定は保険会社や商品によって異なる。近年、支払限度の通算日数が1000日を越える商品が増えるなど、支払限度日数が拡大され、日帰り入院も対象とするなど、保障内容は充実する傾向にある。

　「手術給付金」は、手術の種類に応じて入院給付金日額に所定の倍率を乗じた金額が支払われるのが一般的となっている。なお死亡したときの保障はないか、あっても少ない保険金額であることが多い。

　入院前後の通院・入院当初の一時金・退院一時金・療養・長期入院・集中治療室入院・高度先進医療の保障などが、保険契約の主契約に組み込まれているものや、入院手術以外の保障を特約等で選択できるものが多い。生命保険会社の商品ではなく損害保険会社の商品もある。

　保険期間（保障の期間）が定められている「定期タイプ」と、一生涯続く「終身タイプ」がある。

　単体保険（単独の契約）ではなく、別の定期付終身保険や自由設計型(アカウント型)保険の「特約」として付加されることも多い。「特約」であるよりも「単体保険」の方が見直しの自由・自在性が高い。ただし保障内容と保険料にばらつきが大きい。

　また終身タイプの医療保険を主契約としてそれに定期保険特約等を付加するタイプの「定期保険特約付(医療)終身保険」もある。

□医療保険は、すべての病気やケガの場合の保障。
□ガン保険は、病気のうちでガンだけの場合の保障
□3大疾病保険、病気のうちで3大疾病だけの場合の保障
□傷害保険は、ケガの場合だけの保障