ライフアカウントＬ．Ａ．Double明治安田生命

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ライフアカウントＬ．Ａ．Double

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ライフアカウントＬ．Ａ．Doubleへの　Hoken-Erabi.net　の独断解説…0787

ライフアカウントＬ．Ａ．Double(明治安田生命)は

　ライフアカウントＬ．Ａ．に「生活サポート特約」を付加した保険 …0787

ライフアカウントＬ．Ａ．… 明治安田生命←こちらを先に読んでください。

・自由設計型商品である「ライフアカウントＬ．Ａ」に「生活サポート特約」を付加した保険

・「遺されたご家族への保障」と「病気や事故でカラダを壊してその後十分に働けなくなるような状態のときの保障」…とで「ダブル」となっている。

・普通の生命保険の死亡保障は「定期保険」ないし「定期保険特約」によってなされる。定期保険が2000万円ならば、(1)被保険者が死亡したとき（2）被保険者が「植物人間」などの高度（第1級）障害状態になったときに、保険金が2000万円支払われる。

・この「ライフアカウントL.A.Double」では定期保険特約という言い方をしない。これは従来の定期保険特約と違うということを意味しているといえる。定期保険特約にかわって二つの特約が付加される。「生活サポート特約」と「遺族サポート特約」。

■生命保険のパンフレットや設計書を理解するために←参考にしてください

・「生活サポート特約」1000万円、「遺族サポート特約」2000万円の特約を付加したとしよう。死亡した場合にはそれぞれ払われるから合計3000万円で従来の定期保険特約と同じになる。

・「遺族サポート特約」が死亡したときに支払われる従来の定期保険特約に近いもの。ただし「遺族サポート特約」は死亡のときのみに支払われ、従来の「定期保険特約」のように高度（第1級）障害の場合に保険金は支払われない。(なんで支払わなくしてしまったのだろう？)

・「生活サポート特約」とは、所定の「生活機能障害状態」になったとき「生活サポート年金」が支払われる。病気や事故によって十分に働けなくなるような状態になったとき「生活機能障害状態」の治療費、リハビリ費用、生活費などが確保できる、というものになっている。

・この「生活サポート特約」は「終身型」と「有期型」があり、「終身型」では「生活サポート年金」が一生涯、「有期型」では10年間にわたり支払われる。もちろん「終身型」のほうが保険料が高くなる。保険設計書には一年あたりの年金額が記される。なお上記では有期型を前提として1000万円と記したが、保険設計書上の表記は年金額の100万円と記されている。有期型で「100万円」と記されていれば、100万円×10年＝1000万円、ただし死亡時はまとめて1000万円、生活機能障害状態となって年金支給が始まっていてそののちに死亡した場合には年金の残額が支払われるらしい。つまり合計で1000万円というのは同じになる。

・「生活サポート特約」から「サポート年金」が支払われる事由となる「生活機能障害状態」とは、《両眼失明、言語またはそしゃく機能・両上肢・両下肢・片側半身・10手指の用を永久に失う、心臓・呼吸器・肝臓の著しい高度障害、痴呆、寝たきり、公的介護保険制度の要介護４または５に該当するもの》などとされる。いずれもかなりシビアな状態ではあるが、『高度（第1級）障害状態』よりも条件はゆるく、「介護保障定期保険特約」での条件よりもさらにゆるくなっており、痴呆・寝たきり等の基準は厳しいものの、それなりの障害が対象に加えられている。

・「生活サポート特約」とは、「死亡保険金」は一時金で支払われ・「生活機能障害状態」となればその保険金が年金で支払われる特約であり、高度障害や要介護状態のの要件が幾分緩和されたものと解釈して良い。

・「高度障害」の場合にを一時金で受取りたいのであれば、「生活サポート特約」とは別に従来からの「定期保険特約」や「傷害特約」を付加する必要がある。

・なお「遺族サポート特約」が付加される。この特約も「生活サポート特約」と同様に「高度障害保障」はなく、「死亡保障」だけである。

・またいくつかの設計書を見たところ「生活サポート特約」がほんのわずかであって「遺族サポート特約」ばかりが大きいものもある。それではこの商品の特徴であるはずの「生活機能障害状態」がほんのわずかになってしまう。注意が必要だ。

ライフアカウントＬ．Ａ．Double(続き)… 明治生命
←障害状態の詳細を説明していますのでこちらをも読んでください。

	従来のライフアカウントＬ.Ａ.		L.A._Double
特約の一例	定期保険特約3000万円	定期保険特約2000万円+ 介護保障定期保険特約1000万円	遺族サポート特約2000万円+ 生活サポート特約1000万円

保障額
死亡時	3000万円	3000万円	3000万円
高度障害時	3000万円	3000万円	(注)1000万円
要介護時	0	1000万円	(注)1000万円
生活機能障害時	0	0	(注)1000万円

保険料(35歳男性)
定期保険	9,000	6,000
介護保障定期		3,700
遺族サポート			5,940
生活サポート			3,480

合計	9,000	9,700	9,420

(注)実際には、年金100万円を10年間
(注)高額割引制度適用の保険料率ですので、実際にこの保障金額の場合には差異が生じる可能性があります。比較のための資料とお考えください。
(注)いづれも「保険料払込免除特約」付の保険料

●35歳保険料での比較
手元にある保険設計書で比較しました。1000万円あたりの保険料はもととなる設計書の保険金額の大小で多少ぶれているかもしれません。もし相違していたならご連絡ください。

保険料の推定…手元の設計書から推定しました。
10年更新型保険料免除特約付 35歳男保険料
	保障額	保険料	保障額1000万円あたりの保険料
旧ライフアカウントＬＡ
定期保険特約	5000万円	15000円	3000円
介護保障定期保険特約	1000万円	3700円	3700円

ライフアカウントＬＡダブル
遺族サポート特約	2500万円	7425円	2970円
生活サポート特約(有期型）	2500万円	8700円	3480円

参考…障害特約1000万円当たり290円。
(注)高額割引制度適用・保険料払込免除特約付の保険料

3大疾病の場合には入院期間無制限

・入院特約として「3大疾病の場合には入院期間無制限」の特約となった。ただし下記のとおり特約保険料はアップしていた。
(従来の)入院特約（365日型）10000円期間10年間保険料…3,340円
３大疾病無制限入院特約（365日型）10000円10年間保険料…3,660円

保険料払込免除特約

なお「保険料払込免除特約」とは三大疾病その他一定の生活機能障害となった場合には、その後の保険料が免除となる。いわば今後払うべき保険料相当額を保障金額とする障害時死亡時に保険金が支払われる特約と考えたらよい。この「特約保険料」そのものが記載されていないので錯覚しやすいで、この「保険料払込免除特約」は無料のおまけではない。この特約が付されると各保険料に差が生じる。つまりこの特約つきの「生活サポート特約」と特約なしの「生活サポート特約」とでは、当初から保険料率が違っている。40代にもなるとかなりの差が生じるので、「保険料払込免除特約」が付いているのか付いていないのか、確認しないといけないし、比較したほうがよいだろう。

保険料払込免除特約

次の設計書は同じ保障内容で、特約付き場合と特約なしの場合。35歳男性

「保険料払込免除特約」付…30,063円

「保険料払込免除特約」なし…27,766円

ライフアカウントＬ．Ａ．Double(続き)… 明治生命
←こちらをも読んでください。

ライフアカウントＬ．Ａ．

自由設計型(アカウント型)保険についての一般的な説明

自由設計型は、アカウント型、保険口座型とも呼ばれる。各保険会社で契約者別の別途保険口座的なもの(例えば日本生命の「ニッセイ保険口座」)用意されているが、これはこの自由設計型保険とは違い、保険会社にとっての顧客管理のためのシステムと考えたらいいだろう。

自由設計型(アカウント型)保険は積立貯蓄型の生命保険を保険契約のベース(アカウント・プラットホーム・口座・等様々な呼び名がある積立貯蓄部分で、一般的には「利率変動型積立終身保険」)として、そこにて死亡保障についての定期保険や医療保険その他の必要な保障部分を選んで乗せていく。保障部分をある程度自由に変更できる仕組みになっている。

保険契約のベースに注目すれば「アカウント型」、自由に組み立て変更できるところに注目すれば「自由設計型」となるが、同じである。

毎月支払う保険料が保障部分の保険料より多ければ、その多い額がベースとなる積立貯蓄部分に毎月積み立てられることになる。

さてその結果として積立貯蓄部分がたまってきたとしよう。そのたまったその時に保障を大きくする必要が生じ、しかし毎月の保険料負担を増やす経済的余力がなかったとしよう。このタイプの生命保険のいいところは、保障を大きくするために増加する保険料分をそれまでにたまったベースとなる積立貯蓄部分から毎月引きさって保険料に充当する可能となるところだ。

若いうちに積み立てておき大きな保障が必要なときに、それまでためた積立貯蓄部分を必要に応じ順次充当できればこの保険商品のうまい使い方となる。

まとまった金額を積立貯蓄部分に一時金として積み立てることも、逆にまとまった金額を一時に引き出すことも可能である。積立貯蓄部分をうまく設計でき利用できるかがこの保険活用のポイントとなる。しかし積み立てる金額がほとんどなければ形式は自由設計型・アカウント型の商品だとしても、単なる定期保険に近いものになってしまう。2000年以降の大手生命保険会社の主力商品になりつつある。

自由に設計できる保険商品だからこそ保険商品の全体像が理解しにくくなっている。この商品を理解するためには、まず定期付終身保険を理解していただきたい。基本的な考え方は定期付終身保険の延長線上にある商品であり、定期付終身保険の終身保険部分が積立貯蓄部分に変ったと考えれば、この保険士商品を理解しやすくなる。
解説ページへのリンク

自由設計型(口座型・アカウント型)と従来型はどう違う？

死亡保障の付け方で大差…「更新型」と「全期型」

パンフレットとこのホームページの説明の違い

「年金受取」型死亡保障は逓減保障

まとめて払うことになる医療特約保険料

子ども向けの保険への余計なおせっかい

自由設計型(口座型・アカウント型)保険商品比較

平準保険料…保険料が期間中は一定額になる仕組み

その定期付終身保険・自由設計型保険の保険料は高いのか安いのか

既契約からの転換・下取り・乗り換え…契約の見直しで気をつけること

保険料のうちで積立部分はどのくらいなのか

■生命保険のパンフレットや設計書を理解するために