堂堂人生保険工房の保険設計書の読み方第一生命

堂堂人生保険工房の保険設計書の読み方

「堂堂人生」の設計書の読み方

■生命保険のパンフレットや設計書を理解するために 9026
堂堂人生第一生命
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「堂堂人生保険工房」の商品設計書
１．設計書を読み込んで

・この商品は保険の種類として『更新型終身移行保険』と表示されている。文字だけ読むと謎めいた保険だが、図説を見ると、従来の「定期付終身保険」の終身部分が『保険』ではなく『貯蓄』になっているような印象を受ける。

この商品の保険期間は10年に限定されていて、満期になると『更新』することが前提となっている。そして『更新』時には、貯まっているお金を引き出すことも、据え置いて運用することもできる。このように『貯蓄』の機能をもつ部分は「堂堂『ファンド』」と名付けられている。

・『更新』される保険の種類は「定期保険」。これがこの保険の本体にして、大きな保障となる『主契約』である。『大きな保障』となると、多くの人が10年以上は必要と考えるだろう。しかし、この保険は10年満期。『大きな保障』の必要がなくなるまで、何度か『更新』を繰り返すシステムである。

・「指定年齢」という用語が登場する。これは『大きな保障』期間が満了する年齢、かつ保険料払込みが完了する年齢である。この年齢を『指定』して契約することになる。

保険期間を10年ごとに更新するならば、「指定年齢」は10の倍数のみになるように思うが、実際は9種類から選択できる。選択肢に『10年後』があり、１回も更新しない前提の契約もできる。ただし設計書には説明されていないし、営業担当者も積極的には言及しなさそうである。

この「指定年齢」に関し、『保険ドッグ』の右下の説明事項の中に、加入して３年以上経過すれば変更できると表記されている。これは『転換制度』の利用を意味しているとも解釈できるが真相は不明。是非、営業担当者に確認してみていただきたい。「指定年齢」については、充分に検討してから契約しよう。

・「指定年齢」に到達すると、それまでに貯まったお金（「堂堂ファンド」など）を原資として終身保険に移行することになっている。この際、終身保険ではなく年金保険へ移行することもできる。

終身保険があらかじめ設定されているのではなく、保険料払込満了のときに選択肢として設けられているところが「アカウント型商品」と似ているかもしれない。

しかし、この保険の『貯蓄』部分といえる「堂堂ファンド」は『生存給付金』なので、『更新』するとき（満期になったとき）に『生存』していなければ支払われない。設計書の『契約内容の明細』一覧で、『生存給付金に対応する部分』として『保障額』が表示されるが、『死亡』したときの「保障」ではない。

ヘンな言い方だが、『生存』しているときの「保障」である。したがって、この部分の保険料は死亡したときは『掛け捨て』となる。

ここが『貯蓄』ではなく『保険』である怪しさ（？）であり、「アカウント型商品」における「積立金」や「定期付終身保険」における「終身部分」と違うところだ。

「アカウント型商品」の「積立金」は、死亡したときには（『生存』していなくても）「死亡給付金」として全額支払われる。「定期付終身保険」の「終身部分」も「死亡保険金」として支払われる。保障部分と積立部分それぞれにお金を入れる（保険料を支払う）形式は同じだが、保険金の支払い方が異なっている。

この商品は、死亡したら「死亡保険金」が、生存していれば「生存給付金」が支払われる。考え方によっては、当たり前で解かりわすいのかもしれない。

２．付加できる「特約」の内容

・死亡関係の特約

1.逓減定期保険特約‥病気やケガで死亡・高度障害状態になったとき「死亡・高度障害保険金」が一時金で支払われ、支払われる保険金の金額が一定期間ごとに減っていく。

2.年金払定期保険特約‥病気やケガで死亡・高度障害状態になったとき「死亡・高度障害保険金」が、年金として毎年支払われる。

・災害・疾病関係の特約

1.年金払介護保障定期保険特約（介護らぶ）‥所定の要介護状態が180日継続したとき「介護年金」が支払われる。死亡したとき「遺族年金」が、高度障害状態になったときは「高度障害年金」が支払われる。

2.特定疾病保障定期保険特約（シールド）‥３大成人病（がん・急性心筋梗塞・脳卒中）になったとき「特定疾病保険金」が支払われる。病気やケガで死亡・高度障害状態になったときは「死亡・高度障害保険金」が支払われる。

3.障害保障特約（スーパーリライ）‥病気やケガで所定の身体障害状態になったとき、「障害保険金」が一時金で支払われる。

4.疾病障害特約（リライ）‥病気で所定の身体障害になったとき、「疾病障害保険金」が支払われる。

5.傷害特約‥災害で死亡したとき「災害死亡保険金」が支払われる。災害で所定の高度障害状態になったときは、障害の状態に応じた「障害給付金」が支払われる。

6.災害割増特約‥災害で死亡したとき「災害死亡保険金」が支払われる。災害で所定の高度障害状態になったときは、「災害高度障害給付金」が支払われ、「災害死亡保険金」と「災害高度障害給付金」は重複して支払われない。

7.総合医療特約（わんつーメディカル）‥病気やケガで入院したとき「入院給付金」が、手術を受けたとき「手術給付金」が支払われる。5年間入院・手術給付金の支払がないとき「無事故給付金」が支払われる。

8.生活習慣病特約‥成人病（がん・高血圧性疾患・心疾患・脳血管疾患・糖尿病など）で入院したとき「入院給付金」が支払われる。

9.女性医療特約‥女性特定疾病で入院したとき「入院給付金」が支払われる。

10.通院特約‥病気やケガで入院・退院前に通院したとき「通院給付金」が支払われる。

11.介護特約‥所定の要介護状態が180日継続したとき「介護給付金」が一時金で支払われる。

12.介護特約〈親型〉‥加入から2年以内に、所定の要介護状態が180日継続したとき「介護見舞金」が一時金で支払われる。2年経過後に要介護状態が継続したときは「介護給付金」一時金で支払われる。

13.特定損傷特約（アクセル）‥骨折・関節脱臼・腱の断裂の治療を受けたとき「特定損傷給付金」が支払われる。

14.特定難病特約‥特定難病（パーキンソン病など）になったとき「特定難病給付金」が支払われる。

・その他の特約

1.保険料払込免除特約‥三大成人病・障害状態・要介護状態になったとき、以降の保険料払込が不要になる。この特約を付加すると、上記（災害・疾病関係特約）に当該する部分の保険料が高くなる。

2.一時払積立保険特約（マイリザーブ）‥保険期間満了時に生存している場合に「満期保険金」が支払われる。

3.入院時保険料相当額給付特約（ペイサポート）‥5日以上入院したとき、月払保険料×入院月数の「保険料相当額給付金」が支払われる。

4.ふぁみりぃ特約‥家族の「死亡・高度障害保険金」が支払われる。

5.リビングニーズ特約‥余命６ヶ月以内で死亡保険金の前払い請求ができる。特約保険料はない。