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 ■--主人の保険について
 >>>いちご   -- 2007/08/01-07:34..No.[41941]
    お恥ずかしながら現在保険未加入です。
いろいろ調べてはみたのですが、プロの方にアドバイスを頂けたらと思い書き込みさせていただきます。

主人は現在28歳、会社員で年収は手取りで340万円程です。
私は現在23歳、専業主婦をしています。
子どもは2歳の男の子と1歳の女の子の2人です。

現在主人の実家で同居しています。


いろいろと調べた結果、私がたどり着いた考えは

1.60歳まで月10万円の収入保障保険
2.20年間800万円程度の定期保険
3.入院日額5,000円の終身医療保険
4.入院日額10,000円、診断給付金100万円の終身がん保険(+セコムのメディコム)

がん保険はこちらの掲示板でもどこの保険会社も一長一短だと言うお声が多いので、補足でメディコム加入を考えています。メディコムは加入したとしても将来的には見直す(解約)予定です。
毎月子ども用の貯蓄をしているのですが学資保険には加入していないため、定期保険をお葬式代+教育費のつもりでいます。

この考え方で問題はないでしょうか?
このプランで加入するとしたらどこの保険会社が良いでしょうか?
できれば月の保険料は15,000円以内にしたいのですが・・・

近くに複合代理店などがないので相談できるところがありません。それぞれの保険代理店に相談に行っても自社の商品を勧められるだけだと思いますので。どうかアドバイスをお願いします。




>>> 長谷川 -[URL]  -- 2007/08/01-13:07..No.[41945]
 
    いちごさん こんにちは。

それぞれについてご確認して下さい。

1番:万が一ご主人が亡くなられた時はご主人かいちごさんのご実家で   暮らせるのでしょうか? 
2番:お子様の学費をお考えになって導きだした金額だと思いますが、   お子様を大学まで行かせるかどうかと公立・私立どちらに進む予   定かでかなり金額が変わってきます。
3番:入院日額5000円と書いてありますが、現在の貯蓄に仮にご主人が   入院したとしても余裕があれば問題ないです。そうでなければ    10000円は欲しいと思います。高額医療費制度で月に約9万円以上
   の自己負担を支払ったら超えた金額はあとから健康組合などに申   請すれば戻ってきます。ただし、健康保険の適用の部分だけで    す。差額ベット代などは戻りません。
4番:がん保険は将来解約を考えるのなら終身ではなく定期にした方    が安くなります。ただ、終身にした方が良いのでは?後から足り   ない部分は補足する事ができる商品も有るのと、今後何か病気に   掛かったら入り直しができない事もあります。 

まだ十分ではないですがこういった所を見直して保険金額などを決めて下さい。もしそれで問題が無ければ後は、どの保険会社が良いかの選択ですがうちの代理店はアフラックと富士生命だけなので、もしそれでも宜しければご連絡頂ければご相談に乗らせて頂きます。
 

>>> syou -[URL]  -- 2007/08/01-13:40..No.[41947]
 
    いちご さん こんにちは。
複数社取扱代理店主のsyouと申します。

考え方は概ね良いと思います。
1と2は生活費と学費を区別しての設計で、理論的には正しいのですが現実設計ですと800万円の20年定期というのは少し難点が発生します。
(リスク細分割引が使えない、最低保険料を下回るので月払いが出来ない等)
月15万円の収入保障保険で設定し、お子様が独立したところで減額を検討するような方法もあると思います。
(物価上昇等で必要保障額が上がってしまった場合は減額せずに、そのまま15万円で継続する。)

喫煙者であればこちらもしくはアリコの解約返戻金抑制型の収入保障保険。
非喫煙者であればこちらまたはこちらなどが保険料水準としては低い部類です。
収入保障保険には最低保証期間というのがありまして、ある一定の期間(保険金額)よりは逓減(ていげん)しない事になっています。この最低保証期間も商品選択の一つの要因になってきます。

医療保険は一例ですと、
保険料重視ならこちら
保障内容重視ならこちら
などがあります。

がん保険は終身払いであれば悪性新生物と診断されたら以後の保険料払込み免除の設定が可能な商品が好評です。
セコム(実填補償)+終身がん保障(定額保障)の組み合わせは理にかなっていると思います。


 

>>> いちご   -- 2007/08/01-16:38..No.[41949]
 
    長谷川さん、syouさん、早速のお返事ありがとうございます。

>長谷川さん

1は、主人が万が一のときは、私の実家に帰ることができると思います。
2は、親としては公立に行ってほしいですが、こればっかりは子ども次第ですので。特待生制度や奨学金などもありますので、将来的に子どもとよく話し合って決めたいことです。(私自身、高校は私立に行きましたが、本来月4万円の授業料を私は特待生で月8千円ですみました。)
3は、必ずしも病気やケガで入院するとは限りませんので、保険は最小限で残りは貯蓄で補おうと思っています。
4は、おっしゃるとおり将来見直しができなくなる可能性もありますので、終身保険を確保した上で不足分をメディコムで補いたいと思っています。将来解約を考えているのはメディコムのほうです。特に60歳以降の保険料がものすごく高くなりますので。


>syouさん

概ね良いとのことで安心しました。
保険料は基本的に年払いにするつもりなので特に問題はないとおもっています。月1万5千円以内といったのは、ボーナスから払うのではなく月収から積み立てて払う形にしたいと思ってのことでした。
収入補償保険を月15万円にして後に減額という方法も総払込保険料を比較した上で検討してみたいと思います。あんしん生命とひまわり生命はネット上で保険料の試算ができないようですが、教えていただくことはできますか?ちなみに主人は喫煙者です。

がん保険は終身払いであれば悪性新生物と診断されたら以後の保険料払込み免除の設定が可能な商品が好評です。
>これはどこの会社のなんという商品でしょうか?
 

>>> syou -[URL]  -- 2007/08/01-18:57..No.[41951]
 
    いちご さん こんばんは。

>41949
保険金額10万円の場合、年払いで、
最低保証期間 1年  2年  5年  10年
あんしん   33340 35500 43020  57660
ひまわり   ----- 39660 40910  -----
(喫煙健康料率)
アリコ     35160 35390 36850  41700
(解約金抑制型) 
です。

悪性新生物と診断されたら保険料払込み免除特約付きのがん保険はこちら
診断100万(上皮内50万)、入院1万、手術5〜20万、通院2500円で月2175円、年25232円です。(28歳男性、終身払い)
診断給付金は入院日額の300倍まで、特約等はある程度自由に設計が可能です。




 

>>> 長谷川 -[URL]  -- 2007/08/01-19:39..No.[41954]
 
    いちごさんへ

お答えの返事からすると、いちごさんのお考えでそれ程問題ないと思いますので一応アフラックと富士生命のシュミレーションをのせておきます。ただ、いちごさんの希望にピッタリと合っていないのですが参考程度にしてください。

それで、アフラックと富士生命では収入保障は特約しかありませんので
両方終身保険に特約としてつけた保険料を計算しました。

アフラックの場合 終身保険60歳払済み保険金200万円と家族生活保障特約を10年自動更新型で120万円/年(10年間)で計算すると。年払いでの支払いでしたら64182円/年になります。(内訳:終身部分42294円 特約部分21888円)
これに定期保険10年更新で保険金800万円で17512円/年になりますが、これを加えると合計81694円になります。定期保険と特約部分は更新の時には保険料が上がりますのでご注意下さい。

富士生命の場合は終身保険60歳払い済みで200万円、収入保障特約を保障期間と払い込み期間60歳までにして保険金120万円/年で計算すると102892円/年になります。(内訳:終身部分37352円 特約部分65540円)となります。
これに定期特約を保障期間と払い込み期間を60歳にして保険金800万円を付けると33040円/年なので合計135932円になります。定期特約の部分は48歳で解約しても良いと思います。

医療保険は1入院5000円なら終身保障60歳払済み、1入院60日型で計算するとアフラックのEVERで25135円/年になります。
富士生命は終身保険の終身払いで22795円になります。

両方とも保障期間と主契約か特約か違いますので比較するのは難しいとは思いますがこれ以外にも組立ての方法はありますので興味があればご連絡ください。がん保険はもう調べられているみたいなのでここでは省略させて頂きます。
 

>>> 六太郎   -- 2007/08/01-20:49..No.[41956]
 
    話を元に戻してしまうようで申し訳ありませんが……

長谷川氏が最初にした家の問題は、真剣に考えてください。
配偶者の方の実家におられ、そこを出て、実家に戻るということは、
残された配偶者のご両親にとっては、息子を失い、同時に、
孫二人も手元を離れるというダブルショックを与えることになります。
もちろん、法的には、親権者はいちご様なのですが、思い通りに
ならない可能性もあることをお忘れなく。

がん保険については、2つの契約をすることをわたしはお薦めしません。
確かに、リスク回避のためには、できるだけ保障の範囲を広くとって
おくのが良いのですが、どうしても2重保障になってしまいます。
年齢から考えて、がんになる可能性の方が低いのですから、
ここはどちらか一つに決めて、30歳ぐらいで見直すという方が
無駄がないと思います。

さらに、保障内容が決まったら、どの保険にするか……と、同時に、
「誰から契約するか」という人の問題もお忘れなく。
良き担当者から契約するのが、結局は、一番メリットがあります。

 

>>> いちご   -- 2007/08/02-09:03..No.[41961]
 
    >syouさん

ありがとうございます。
アリコにこのような商品があるのは知りませんでした。よく宣伝されている医療保険などを見て保険料が割高な感じがしていたのでアリコはチェックしていませんでした。もう一度よくチェックしてみようと思います。


>長谷川さん

詳しいシュミレーションをありがとうございます。
残念ながら今は保険料との兼ね合いから終身保険の加入は考えていないのです。一度は考えたのですが、今は子どもが独立するまでの間、定期保険で割安に保障を確保しておこうという考えに至りました。子どもが独立したあとで健康状態に問題がなければ終身保険の加入を考えようと思っています。



 

>>> いちご   -- 2007/08/02-09:23..No.[41963]
 
    >六太郎さん

お返事ありがとうございます。
確かに今住んでいる主人の実家と私の実家はとても離れているため、私が実家に帰ってしまったら簡単には孫の顔を見ることはできないでしょう。しかし、現在同居しているのは義父だけで義母はいないのですが、その義父はあまり子どもが好きな方ではないのです。娘は同居してから出産したのですが、当時1歳になったばかりの息子に対して「お兄ちゃんなのに泣くな。みっともない。恥ずかしい。泣き虫。弱虫。」食事の時には「よそ見するな。こぼさないで上手に食べろ。」と言いながら自分がテレビを見ながら食べこぼすこともしょっちゅうです。
長男第一主義の方なので、次男である主人はあまり大事にされずに育っています。長男である義兄は浪人・留年してまで大学をでていますが、主人は「お前はバカなんだから高校なんか行かなくていい。」と言われ、主人の高校進学費用は義母方のおばあちゃんが出してくれたそうです。なので主人自身、父親に対しての思い入れがありません。
現在同居をしているのはちょっと複雑な事情がありまして、義母の借金を私達が返しているところなのです。借金の返済が終わってある程度貯蓄ができたらこの家を出て行こうと常々夫婦で話しています。

がん保険は確かに迷うところではあります。終身保険だけにしようかとも考えているのですが、30歳ぐらいで見直す、ということになりますとあと1年半なのですが…^^;このあたりは主人ともよく相談して決めようと思います。保険料も考えると終身保険だけにするかもしれません。

担当者は確かに一番の問題ですよね。実は他の保険相談サイトの無料相談に申し込んでいるのです。でも実際に会って話すと流されてしまいそうで・・・それで面談前に自分の考えの過不足を確認してはっきりさせておきたかったのです。その担当者の方に不安を感じたらまたこちらで相談させていただくかもしれません。顔の見えない掲示板でこんなに丁寧に相談に乗ってくださる方々ならきっとお会いしても親身に相談に乗ってくださるでしょうから^^そのときはまたよろしくお願いします。
 

>>> 六太郎   -- 2007/08/03-01:07..No.[41976]
 
    いちご様、複雑な事情がありそうで、大変ですね。
義母の方は亡くなられているのでしょうか?
義兄の方は結婚されているのでしょうか? 経済力はどれほど
ありますか?

このようなことをお訊ねするのは、義父の方に介護問題が生じたとき
どうするか、ということです。
現状では、同居されているいちご様の肩にかかってくると思います。
おそらく、義父の方もまだまだ「老人」とは言えない年齢だと
思いますが、万一の時、どうするかを検討しておいて損はありません。

がん保険の見直しですが、30歳にした方が良い……という
意味ではなく、30歳、35歳など年齢の切りの良いときなど、
チャンスを捕まえて、検討してください……という意味です。

 

>>> いちご   -- 2007/08/03-10:17..No.[41979]
 
    義母は生きております。60歳です。離婚しているわけでもありません。義母は二人姉妹なのでおばあちゃんのお世話をするために実家に戻っているのです。しかし、義父母は不仲ですのでおばあちゃんが亡くなられても義母がこちらに戻ってくるかはわかりません。
義兄は今年33歳で、まだ未婚です。話によると借金があるそうです(いくらかはわかりませんが)。義姉は今年37歳、離婚して中学2年生の娘がいるシングルマザーです。主人は3人兄弟の末っ子で遅くにできた子なので、義父は今年68歳になります。痛風持ちで、年に何度か発作も出るのですが、その際には私が部屋まで食事を運んでいます。プライドの高い方なのでトイレやお風呂のお世話は私はしていません。自分で這って行っています。しかしながら、兄弟の誰も自分が父親の面倒を見ると言う人はいません。根っからの仕事人間で家庭を顧みず子どものことは全て母親任せにして自分は一切かかわることはなかったそうですので子どもに慕われていないのです。おそらくこの家の人達は義父が介護状態になったときは老人ホームという選択肢を選ぶだろうと思います。寂しい人生ですが、義父はそういう家庭を作ってしまった人なのです。でも、同居していると老人ホームの申請は通りにくいと聞いたことがあるので、主人が健在でまだ同居をしているときに義父が倒れたら私達が面倒を見ることになるでしょうね。
 

>>> 六太郎   -- 2007/08/03-19:57..No.[41996]
 
    うーん、とても複雑な事情ですね……
これ以上の事情を伺うわけにも行かないので……
今、もっとも重要なことは、借入金を返済して、
配偶者の方のご実家を出ることだと思います。
このままだと、さらに泥沼に入り込む可能性もあります。

となれば、保険は二の次です。
共済などで、当面の保障を確保して、一日も早く、苦境から
脱することをお薦めします。
保険は、所詮、賭けです。
可能ならば、ここは一つ、実家を出るまで、何もない方に賭けませんか?


 

>>> いちご   -- 2007/08/03-21:33..No.[42001]
 
    そうですね、本当に複雑です。
詳しく話そうと思ったらとてつもなく長い文章になってしまいます。
私もまさか20歳で結婚した相手の実家がこんな複雑な家庭環境だとは思いもしませんでした。
親の言うことって間違っていないんですね。私の両親は、義父が競馬に麻雀、義母がパチンコをする人だと知ったとたん、主人との結婚に猛反対しました。いつか絶対ギャンブルで借金作って背負わされることになるぞ、と。背負わされちゃいましたね^^;
でも主人と結婚して3年半、大変な苦労はしましたが後悔はしていませんし、かわいい子ども達に恵まれて幸せです。今はこれ以上義父母に振り回されてたまるかという感じですね、主人も私も。
共済は私も一番最初に考えたのですが、主人は血圧が少し高めなのです。昨年の会社の健康診断で、最高血圧が136、最低血圧が66という結果でした。なのでとりあえず共済で、と言っているうちに終身の保険に入れなくなったら、と思ってしまって…禁煙もすると言ってはいますが少し本数が減ったくらいでなかなか完全にやめることはできませんし。この喫煙に関しても義父母を恨んでおります。主人も義兄も、義父母公認の元、高校生の頃からタバコを吸っていますので。親としてあるまじき行為ですよね。
でも確かに今は借金返済と貯蓄を優先させたいところなので、共済+定期保険という考えも視野に入れてみようと思います。ご心配いただいてありがとうございます。
 

>>> 六太郎   -- 2007/08/04-19:33..No.[42026]
 
    実は、保険は血圧のみの異常の場合、薬を服用して正常値ならば、
比較的甘いです。無条件で契約できる保険があります。
実際に契約できるかどうかは、保険会社の判断なので、
断定はできませんが……

また、食生活を改善することで、この程度の血圧なら下げることも
可能だと思います。
食生活については、高血圧のサイトで調べてください。